Як правильно взяти кредит на автомобіль

1. «Автоцентр» звернувся до банківських фахівців з метою систематизувати питання, актуальні для тих, хто...
2. Обов'язковий пакет документів для подачі заявки на кредит

Перш ніж купити машину в кредит, уважно оцініть свої фінансові можливості. Обслуговування як позики, так і самого автомобіля зажадає додаткових витрат: регулярний сервіс, ремонт, страховки, пальне, парковка, мийка та непередбачені витрати.

Визначте, яку суму з вашого бюджету ви зможете щомісяця виділяти на погашення кредиту. Пам'ятайте також про додаткові витрати на його оформлення: початковий внесок, комісія банку, страховка.

Далі сміливо прямуйте до обраного вам автосалон. Спеціаліст по кредитах запропонує заповнити анкету позичальника і допоможе грамотно підготувати необхідний пакет документів. У разі відсутності такого співробітника в автосалоні звертайтеся безпосередньо в банк. Без заповненої анкети там не розглядатимуть можливість видачі позики вашій.

Якщо у вас вже є позитивний досвід погашення кредиту, то при повторному зверненні в той же банк можете розраховувати на більш вигідні умови. Імовірність отримання кредиту може зрости за рахунок збільшення суми початкового внеску, надання застави та залучення поручителів.

У виборі банку орієнтуйтеся, перш за все, на рівень його надійності, репутацію, досвід роботи в автокредитуванні, а також на кількість діючих автосалонів-партнерів.

Анкету на отримання кредиту заповнюйте гранично уважно і розбірливо. Невірно надані вами відомості можуть призвести до відмови. Наприклад, якщо співробітник банку внаслідок вашої помилки не зможе з вами зв'язатися, то рішення, швидше за все, також буде негативним. Дуже важливо, щоб позичальник вказав максимально повну і правдиву інформацію про себе: рівень доходів, активів, кредитну історію, контакти і т.д.

Кредитний договір перед підписанням необхідно вивчити уважно і в спокійній обстановці. Переконайтеся, що всі умови вам зрозумілі. Якщо що-небудь незрозуміло, попросіть роз'яснень і надання відповідних документів співробітниками банку. Залучайте незалежних експертів.

«Автоцентр» звернувся до банківських фахівців з метою систематизувати питання, актуальні для тих, хто приходить за автокредитом

З якої причини банк може прийняти рішення на умовах, що відрізняються від запропонованих клієнтом?

Банк приймає рішення, виходячи з рівня і джерела доходу клієнта. При цьому беруться до уваги витрати на життя і обслуговування інших кредитів. Аналізуючи платоспроможність позичальника, банк повинен встановити: чи в змозі той щомісяця і комфортно для себе погашати обов'язковий платіж, а також наскільки стабільний його заробіток. В іншому випадку з метою мінімізації ризику банк пропонує збільшити термін кредитування, змінити графік погашення або ж збільшити авансовий платіж.

Чи змінюються умови кредитування після видачі кредиту?

Все залежить від умов кредитного договору. Деякі банки спочатку прописують плаваючу процентну ставку, що дуже ризиковано для позичальників, так як неможливо передбачити свої майбутні щомісячні витрати. В умовах договору може бути записано, що установа має повне право підвищити ставку. Вибирати варто банк, який видає кредити під фіксовану ставку, яка не може змінюватися в залежності від курсу долара, рівня інфляції, загальної ситуації в економіці і т.д.

Чому банк запитує документи на активи? Чи означає це, що він візьме їх в заставу?

Це, на жаль, поширений міф. Скан-копія документів не дозволяє брати в заставу або відчужувати майно. А документи на активи заявника є одним із способів підтвердження зазначеного рівня доходів клієнта і його сім'ї.

Хто і чому телефонує з банку після подачі заявки?

Як правило, в кожному банку є верифікаційний центр, який зобов'язаний перевірити зазначену клієнтом інформацію.

Чому банк перевіряє прибутковість компанії клієнта, якщо кредит оформляється не на компанію?

Оскільки позичальник отримує дохід саме на цьому місці роботи. Якщо у компанії, в якій працює клієнт, є борги або ж вона веде судові тяжби, тоді у банку виникає закономірне питання: наскільки стабільною буде зарплата? Звичайно, людина може змінити місце роботи, але банку потрібно бути впевненим в поточній ситуації.

Для чого банку потрібен контракт з роботодавцем або контрагентом, якщо це комерційна таємниця?

Це не є обов'язковим документом, але якщо банк його і зажадає, то суто для прийняття рішення про платоспроможність позичальника. Бувають випадки, коли трудові відносини неможливо підтвердити (наприклад, робота на іноземну компанію), тому контракт допоможе і установі, і клієнтові.

Навіщо банку виписка по СПД, якщо надані декларації?

Українські підприємці часто не фіксують фактичні доходи в декларації або навпаки - використовують спрощену систему оподаткування для оптимізації роботи інших компаній або осіб. Виписка по рахунку потрібна, щоб банк склав уявлення, з якими замовниками працює клієнт і який рівень стабільних щомісячних надходжень.

У чому різниця між аннуїтетним і стандартним графіками платежів?

При ануїтетному графіку платежі по кредиту щомісяця однакові, а в стандартній (класичної) схемою тіло кредиту ділиться на рівні частини, і вже на залишок нараховуються відсотки. Таким чином, щомісячний внесок з кожним місяцем зменшується. Підсумкова сума відсотків при аннуитетом графіку буде вище. Клієнту повинні надати можливість вибору графіка платежів.

Які дії клієнта після отримання гарантійного листа?

Позичальник оплачує аванс і може реєструвати автомобіль. Після отримання техпаспорта автосалон погодить угоду з відділенням банку і запросить клієнта на підписання необхідних документів.

В яких випадках потрібен поручитель?

Поручитель необхідний, коли вік клієнта не відповідає вимогам банку. А також в індивідуальних випадках, якщо доходи заявника на кредит повністю або частково залежать від поручителя.

Чи може банк не видати кредит після гарантійного листа?

Можлива затримка, якщо клієнт не виконав умов, прописаних в гарантійному листі, або оригінали документів викликають підозри і банку необхідно здійснити додаткову перевірку.

Чому щодо мого брата банк прийняв рішення про кредит за 1 день, а мої дані оброблялися тиждень?

Не існує будь-якого єдиного терміну прийняття рішень. У одного клієнта все може бути прозоро і зрозуміло, відповідно, він може отримати гарантійний лист через 3 години. У іншого ж можуть виникнути такі нюанси, як, наприклад, корпоративний кредит. Якщо він обслуговується добре - це плюс, але якщо є труднощі, то потрібен більш глибокий аналіз. Таким чином прийняття рішення може зайняти кілька днів.

Якщо клієнт, припустимо, хоче зробити подарунок дружині, чи може вона не бути присутнім на видачу?

Дружина може не бути присутнім на угоді, але для цього їй доведеться надати нотаріальне згоду на оформлення кредитного договору та передачу автомобіля в заставу (така вимога закону).

Обов'язковий пакет документів для подачі заявки на кредит

Пакет документів включає паспорт, ідентифікаційний код, довідку про доходи з місця роботи і рахунок на автомобіль.

Якщо ви не впевнені в вичерпному характері і якість пакету документів, слід подавати заявку відразу в кілька банків.

Роман Бунич
Директор департаменту продажів через альтернативні канали Credit Agricole Bank

«При оформленні автокредиту варто віддати перевагу банку, який фіксує процентну ставку на момент підписання договору і пропонує можливість вибору графіка платежів».

Якщо ви знайшли помилку, будь ласка, виділіть фрагмент тексту і натисніть Ctrl + Enter.