Кредити для малого і середнього бізнесу в Україні: як отримати і кому їх дають
- Кому банки дають кредити
- Що і як дають
- На яких умовах дають кредит
- Як правильно позичати гроші у банку
Непроста економічна ситуація в Україні і нестабільна політична і військова ситуація не поставили хрест на кредитуванні малого бізнесу.
Йому продовжують виділяти кошти, хоча і в меншому обсязі. У 2015 році за фінансуванням стали частіше звертатися. Одним воно потрібно для виживання, а іншим - щоб оперативно переорієнтувати свою діяльність і виробництво під потреби поточного дня.
«З боку бізнесу попит на кредити продовжує залишатися високим. Це пов'язано з наслідками економічних потрясінь на початку року і все ще нестабільною ситуацією в економіці: компанії відчувають дефіцит оборотних коштів, а в деяких випадках - через те, що їхні кошти зависли в проблемних банках », - підтвердив« Вістям »тенденцію заступник голови правління Банку Кредит Дніпро Віталій Палюра.
До того ж багато покійні проблемні банки займалися фінансуванням підприємців і, коли були прикриті владою, залишили після себе безліч необслужених позичальників.
На поточний момент, за різними оцінками, з 123 банків з ліцензіями реально кредитують малий бізнес лише від 10 до 15 структур.
Інтерес до них великий. «Через відкладеного попиту частина підприємств, не знайшовши альтернативного заміщення банківських кредитних коштів в короткій перспективі, зараз повернулися до кредитування в банківських структурах. Крім того, після зниження Нацбанком його облікової ставки з 30% до 22% відбулося зменшення вартості кредитів від банків », - сказав нам заступник голови правління ТАСкомбанку Олександр Стецько.
«Вести» з'ясували, на які терміни і під які відсотки банкіри все ще погоджуються кредитувати малі та середні компанії, а також що потрібно дотримати і виконати для своєчасного отримання грошей
Кому банки дають кредити
На поточний момент банки роблять ставку на фінансування двох типів підприємств - малого та середнього бізнесу. Куди рідше можна зустріти кредиторів з пропозиціями для мікробізнесу: такі позики ще дають в держбанках і деяких фінустановах з європейськими акціонерами.
При цьому не існує універсальної градації - кожен банк по-своєму ранжує бізнес на різні категорії. «Вести», опитавши фінансистів, усереднили критерії.
У підсумку в категорію мікробізнесу потрапили компанії з річним оборотом до 5 мільйонів грн і не більше 10 осіб персоналу, в малий - з оборотом 5-20 мільйонів грн і штатом до 20 працівників, а до середнячкам віднесли підприємства з оборотом 20-100 мільйонів грн і більше 20 працівниками.
Найкраще достукатися до кредиторів виходить у середнього бізнесу, на який припадає більше половини всіх виданих за цей рік позик.
Хоча фінансисти відзначають зростання активності і з боку «малюків». «В даний час найчастіше кредитуються представники малого бізнесу, що працюють в сфері послуг і торгівлі», - сказав «Вістям» начальник центру прямих продажів юридичним особам Фідобанк Василь Гомонай.
Найбільший успіх у кредиторів мають невеликі компанії, зареєстровані у формі товариств з обмеженою відповідальністю (ТОВ). ППшник і фізособам-підприємцям набагато складніше знайти спільну мову з фінансистами, тому їм рекомендують міняти форму власності.
«Приватні підприємці, як правило, знаходяться на єдиному податку і не мають фінансової звітності, що відповідає вимогам фінустанов. Відповідно, отримати фінансування в банку для них малоймовірно. Звертаються в основному ТОВ », - зазначив Віталій Палюра.
У ПП і ФОП небагатий вибір: їм найпростіше отримати позики як фізичним особам. І доведеться переплатити і закласти майно. Оскільки потрібно буде оформляти споживчий під заставу, який буде коштувати від 30% річних.
Багато банків в цьому році продовжують кредитувати невеликі агропідприємства: від первинних виробників - фермерів, до переробників - невеликі цехи і заводи.
«Другим напрямком став енергоринок: наша економіка має величезний потенціал, який закладений в ефективному використанні енергоресурсів. Третій сегмент - імпортозаміщення. Компанії, які створюють продукти, які є альтернативою імпортованим продуктам », - повідомив« Вістям »Олександр Стецько.
До речі, останні в цьому році розвивалися найбільш активно, і заохочувалися фінансистами, які розуміли, що більш дешева українська продукція, яка запускається невеликими фермерськими господарствами, кравецькі майстерні або виробниками побутової хімії, матиме стабільний попит через дорожнечу імпорту.
Що і як дають
Самим ходовим в цьому році став овердрафний кредит, який надається без оформлення застави. «Основний напрямок кредитування зараз - це кредитування оборотних коштів підприємств. Короткострокові позики терміном до 1 року, як правило, у формі кредитних ліній і овердрафтів », - підтвердив нам Стецько. Такі позики найчастіше виділяються в розмірі 500-700 тисяч грн.
У банків побільше можна отримати і більш тривалий фінансування. «Неможливо назвати типовою кредит, бізнес завжди має свою специфіку. Однак зазначу, що зараз підприємства в основному беруть кредити до трьох років на поповнення оборотних коштів », - розповіла« Вістям »начальник управління розробки і підтримки продуктів департаменту мікро-, малого та середнього бізнесу Ощадбанку Ірина Горецька.
Справжньою рідкістю стало надання кредитів під розвиток, або, як їх ще називають, інвесткредітов. Отримати їх могли лише обрані (не перший рік обслуговуються в банку-кредиторі) і тільки якщо і самі ризикували своїми грошима і заставами.
«Вимога за власним участі є лише при інвестиційному (необоротних) кредитуванні. Зазвичай воно становить не менше 30% вартості проекту. У заставу може прийматися як майно, яке купується, так і інший ліквідний актив позичальника або поручителя », - пояснила« Вістям »начальник управління бізнес-клієнтів UniCredit Bank Ольга Полонська.
У цих випадках позичальники вже орудують мільйонами. «Наприклад, середній чек для оборотних коштів агрокомпанії в сегменті середнього бізнесу - це вже кредит в рамках від 3 до 10-15 мільйонів грн. А інвестиційні кредити, в залежності від того, яку техніку набуває підприємство (імпортну або СНД), коливаються в межах 1,0-15,0 мільйонів грн », - уточнив Олександр Стецько.
Найактивніше зараз фінансують швидко обертаються бізнеси. Так банкіри мінімізують свої ризики, тому не варто замахуватися на довгострокові проекти.
«У нашому банку, наприклад, найбільшу частку серед кредитуються клієнтів займають представникам торгівлі, сфери послуг, промислових підприємств», - сказав «Вістям» заступник начальника департаменту роздрібних продажів УкрСиббанку BNP Paribas Group Володимир Шевченко.
На яких умовах дають кредит
12-місячні кредити в цьому році були не тільки найбільш ходовими, але і найдешевшими. «В основному кредити не перевищують три роки, але є і п'ятирічні. Середня ставка - 25% річних, для овердрафтів - від 19,5 до 26,5% річних (залежить від терміну і рівня ризику операції) », - повідомила Ірина Горецька.
Адже незважаючи на уповільнення відтоку вкладів, фінансисти так і не вирішили свої проблеми з ліквідністю. Тому і завищують ставки по кредитах на тривалі терміни. «Чим коротше термін кредитування, тим нижче може бути ставка», - пояснив принцип Олександр Стецько.
Універсальний варіант фінансування - це кредитна лінія. З одного боку, процентна ставка нараховується лише на обрану з рахунку суму, з іншого - завжди можна мати можливість позичити грошей або розрахуватися з банком (кошти можна вибирати і гасити в міру потреби).
При оформленні застави банк неодмінно вимагатиме ліквідне майно, тобто те, що можна в нинішній час швидко продати в разі непогашення позики. Найчастіше фінансисти наполягають на тому, щоб вартість забезпечення була в 1,5-2 рази більше суми кредиту.
І потрібно бути готовим до того, що банківський оцінювач неодмінно недооцінив вашу нерухомість або автопарк - підстрахує на випадок здешевлення цього добра.
Для збільшення зображення клікніть по ньому
Як правильно позичати гроші у банку
Головна складність на поточний момент - отримати кредит. Банкіри не приховують, що часто відмовляють в наданні фінансування: в гіршому випадку без грошей залишається кожен другий позичальник, в кращому - кожен третій.
«В середньому частка затверджених кредитним комітетом заявок представникам середнього і малого бізнесу становить 65% від частки подаються заявок», - розповів нам Володимир Шевченко.
З'ясувавши, на що найчастіше звертають увагу кредитори, «Вести» сформулювали кілька порад, які можуть наблизити бізнесменів до бажаним позиками.
- Звертайтеся до свого банку
Найкраще подавати кредитну заявку в той банк, в якому брали і гасили найбільше кредитів. Новачкам позики майже не дають. «Звичайно, банки набагато охочіше кредитують своїх клієнтів, з якими вже є сформовані відносини і певна кредитна історія», - підтвердила Ольга Полонська.
- Надайте максимум інформації
Як про компанії-позичальника, так і про приватне підприємство: побільше відомостей про фінансовий стан, про виробничий цикл, про активи приватних осіб. А також про особисте кредитної історії, якщо керівник і власник мали позитивний досвід. Фінустанови стали вимогливішими і збирають максимум даних перед виділенням грошей.
«Стандарти затвердження кредитних заявок стали більш жорсткими. Банки ретельніше відбирають клієнтів навіть для короткострокового фінансування », - сказав нам Василь Гомонай.
- Чи не прикрашати фінзвітність
Її аналізу фінансисти зараз приділяють максимум уваги. «Причиною відмови в кредитуванні найчастіше є незадовільний фінансовий стан або погана кредитна історія», - зауважила Ольга Полонська.
Підозріліше кредитори почали лояльніше ставитися до відомостей, які надають компанії. «Ні в якому разі не рекомендуємо надавати інформацію, яка не відповідає дійсності, або приховувати від банку важливу інформацію про поточний фінансовий стан, запитувати необгрунтовано високу суму кредиту, планувати нереалістично високі темпи зростання бізнесу», - зазначив Олександр Стецько.
Інші новини України
Що потрібно зробити Україні для поліпшення умов для бізнесу
Фіскали оштрафували киянина майже на 1,4 мільйона гривень за прощений борг