16 порад власникам банківських карт

У свою бутність роботи в банківських структурах однієї з сфер моєї діяльності було розвиток напрямків банківських карток - а саме VISA, Mastercard. Здавалося б вже пройшло більше 10 років, власників банківських карток мільйони, проте є ряд моментів, які, можливо, будуть корисні деяким з них:

1) В більшості своїй наші громадяни користуються зарплатними картками. Час від часу я стикаюся з ситуацією, коли продавець в магазині побачивши мою карту починає м'яко кажучи лукавити, - ой ви знаєте, у вас карта БТА, а у нас зараз термінал БТА зламався, а через Казкоммерц вам буде невигідно, з вас великий відсоток знімуть . Насправді все не зовсім так, якщо говорити про зарплатні картки. Якщо у вас нормальний банк і нормальний роботодавець, то з вас взагалі не знімається відсоток при оплаті товарів. Відсоток буде знятий з продавця, але якщо карта БТА банку буде проведена через пос-термінал БТА банку, комерсант заплатить мінімальний відсоток, а ось через пос-термінал іншого банку відсоток буде більше. Тому продавець намагається заощадити, вводячи вас в оману;

2) Комісія за зняття готівки. Це питання не зовсім простий. Більшість казахстанців є власниками карт не з власної волі, а з волі роботодавця, таким чином стандартні тарифи не діють, а застосовуються ті, що прописані в договорах. І на моїй практиці я не зустрічав, щоб за зарплатними проектами незалежно від типу карти банк брав комісію за зняття готівки в його банкоматах. Ці витрати банку зазвичай покриває підприємство. Проте нюанси є. В першу чергу від відсотків страждають люди, які отримують карти самостійно, причому найчастіше самими грабіжницькими є тарифи на зняття готівки для кредитних карт (до 4% !!!). Цю проблему можна легко (і законно) обійти - оформите в тому ж банку просту дебетову карту. Перекази між картками здійснюються, знову ж зазвичай, безкоштовно. Перекидаєте необхідну суму на дебетову карту і отримуєте готівку в банкоматі за мінімальним тарифом.

4) Казахстанська банківська система вважалася вельми просунутої серед країн СНД, на жаль в цьому є і мінуси - фінансова криза вдарила по нашим банкам сильніше, ніж по сусідах. Але є і плюси - ряд російських карткових систем, що видають дебетні карти (Electron) незважаючи на красиву напис Visa часто працюють тільки всередині Росії, дебетні карти наших банків прекрасно функціонують за кордоном і без проблем приймаються до оплати через інтернет. Тому, маючи звичайну зарплатну карту можна сміливо користуватися нею і в закордонних поїздках;

5) Купувати через інтернет не просто, а дуже просто - для цього буде потрібно тільки інформація з лицьового боку вашої карти - номер карти, ім'я, прізвище і термін дії, а також (переверніть карту) 3 останні цифри коду, нанесеного на смужці з вашої підписом (CVV код). Якщо ніяких цифр там немає - значить ця карта побутовій та іншій оплатити через інтернет ви не зможете. Тепер задумайтеся, стороння людина, отримавши вашу карту в свої руки при наявності часу без праці може переписати (сфотографувати на сотку) всі ваші дані і потім зробити покупки через інтернет за ваш рахунок навіть не знаючи вашого ПІН-коду. Тому, якщо це можливо, намагайтеся не випускати з поля зору вашу карту під час проведення транзакцій;

6) З цієї ж причини не варто оплачувати через інтернет з тієї карти, на якій у вас зберігаються основні заощадження. Кілька років тому після повернення з-за кордону просунуті банки пропонували своїм клієнтам безкоштовний перевипуск карт. А зараз деякі особливо розумні Ощадбанки Росії просто не приймають транзакції з ряду країн, в яких, на їхню думку, високий рівень шахрайства. Дізнався про це зовсім випадково, а міг і потрапити.

7) Як захистити себе від шахраїв? По-перше, в більшості банків при видачі карти можливість оплати через інтернет за замовчуванням відключена. По-друге, якщо ви все-таки регулярно розраховуєтесь через інтернет, можна завести віртуальну карту (це дешевше) або в крайньому випадку ще одну карту, на яку переводити гроші тільки в розмірі майбутнього платежу. По-третє, підключити послугу повідомлення по SMS і вам на стільниковий телефон буде приходити СМС-ка кожного разу, як хтось (сподіваюся, що це завжди будете ви) проводить операції по карті. Ну і по-четверте - виявляти розумну обережність і пильність. Не варто отримавши карту відразу реєструвати її в он-лайн казино і на 3-х "іксів" сайтах .;

8) Теоретично, навіть сплативши по карті, ви можете повернути гроші назад, ця операція називається чарджбек (chargeback) - процес повернення коштів на рахунок покупця з рахунку продавця, в тому випадку якщо з боку покупця було пред'явлено достатньо доказів вважати цю транзакцію недійсною або шахрайської . Правила міжнародних платіжних систем такі, що продавець зобов'язаний доводити факт купівлі, а не покупець. Тому в статтях про Тайм-шерах я згадував, що розраховуватися краще по банківській карті. До моменту, коли настане прозріння є деякі шанси за допомогою банку скасувати операцію і повернути свої гроші назад;

9) Зворотний медаль попереднього пункту, якщо ви зробили свій інтернет-магазин і приймаєте до оплати банківські карти, то є шанс зіткнутися з наступним видом шахрайства - коли покупець відмовляється від придбаного товару і вимагає повернути йому витрачену суму. У цьому випадку інтернет-магазин виявляється "крайнім" і зазнає збитків. Ще гірше йдуть справи, коли покупка була здійснена за краденою карті. У цьому випадку її власнику відшкодовуються збитки за рахунок інтернет-магазину, який залишається без грошей і без товару. Саме тому багато інтернет-магазини в першу чергу орієнтовані на "електронні гроші" (типу WebMoney), які не передбачають беззастережного "відкату" оплати на вимогу покупця;

10) Великий плюс банківських карт - вам не потрібно зберігати чеки для підтвердження зробленої покупки в разі обміну по гарантії або повернення товару. Буквально два тижні тому зіткнувся з цією процедурою, чек був загублений, але так як оплата була по карті, то у продавців не виникло ніяких додаткових вимог або заперечень;

11) Ще один плюс - можливість прив'язати до одного рахунку всіх членів сім'ї. Можна випустити додаткові картки дружині (чоловікові) дітям, при необхідності встановити ліміт на витрати з карти. Наприклад ми з дружиною маємо різні карти, але прив'язані до одного картрахунку і зарплата надходить з різних підприємств на один рахунок. Якби син навчався в Казахстані, то не було б проблем і з перекладами в Росію .

12) У карт дуже багато плюсів, це і надійність в разі втрати або крадіжки вашого гаманця, це зручність в поїздках, це контроль за своїми витратами, безумовно інтернет-банкінг, заради якого треба заводити карту, навіть якщо у вас її не було. Всі ці плюси добре відомі, я не буду їх перераховувати, їх вам розкажуть в будь-якому банку. Але є важливий мінус, про який вам не скажуть ніколи. А скажуть про нього не вам, а тим, для кого цей мінус перетворюється в плюс. Плюс безготівкових платежів, а саме такими є платежі по карті добре видно торговцям. Саме умовляючи їх, банкіри розповідають про це плюсі. Психологічно людина набагато легше розлучається з "невидимими" грошима, ніж з паперовими. Особливо в подорожах, особливо в "шопінг". Погодьтеся, відрахувати товсту пачку купюр, пропускаючи кожну через руки і отримуючи відповідний тактильний посил в голову, та ще й який підтверджується візуальним зменшенням числа банкнот - відмінний стримуючий фактор. Картка прибирає його повністю. В цю пастку легко потрапляють початківці карт-холдери. Наведу простий приклад - запускаючи свого часу центр сімейного відпочинку ми спеціально встановили всюди карткову систему розрахунків. Відвідувач повинен був покласти гроші на пластикову карту і потім ходити, розраховуватися з нею у всіх точках. І я не раз вислуховував від знайомих скарги, що ці карти - суцільний розлучення на гроші. У разі, коли ви змушені активно проводити безготівкові розрахунки завжди контролюйте свої витрати. Пишіть їх на папірець, в телефон, куди завгодно. Щоб потім не було сумно.

13) У старі доинтернетовскую часи були різні типи карт. Вони і зараз різні, але різниця між ними стала малопомітною. Йдеться про так званих дебетних, кредитних, бізнес, голд, платинових картах. Щоб отримати "золоту" карту, необхідно було мати велику суму в доларах в якості заставного забезпечення (з якої тебе ж банк кредитував під відсоток), а також оплачувати досить немаленьку вартість річного обслуговування. Однак зараз, якщо мова йде про зарплатних проектах, золота карта коштує копійки і видається практично направо і наліво. Теоретично банки намагаються обмежити коло власників "престижних" карт якимись посадовими рамками, але особливо в цьому не стараються. Іміджева складова не висока, кредитні можливості визначені розміром заробітної плати (я зазвичай на всіх картах відразу виставляю кредит в нуль). Чи є сенс в "Голден"? Певний є, не можу сказати про карти всіх банків, але ті, які у мене є не вимагають введення пін-коду при оплаті в магазинах. Дрібниця, але приємно. Нещодавно в меге-Астана проходила акція і при оплаті за картками VISA-Gold давали непогану знижку. Крім того, власникам Голда зазвичай дають можливість відкрити безкоштовно другу карту, іноді пропонують безкоштовну віртуальну карту для оплати через інтернет. Є варіанти зі страхуванням. Але якщо вам дійсно потрібен престиж - то мені здається краще подумати про American Express. І дорого, і престижно для тих хто розуміє. Про дизайн - не втримаюся, щоб не штовхнути Сбербанк Росії, такого огидного дизайну "золотий" карти, як у них, складно уявити навіть у маренні. І сбербанк не дозволяє поміняти пін-код на картці. І випускали золоту карту більше трьох місяців. І кодове слово прописали не те, що було у мене. І два місяці call-центр мене мучив, не даючи підключити інтернет-банкінг, поки не попалася нарешті розумна дівчинка і не сказала, що пароль до інтернет-банкінгу можна отримати в банкоматі. Поки що від спілкування з Ощадбанком Росії залишилися самі сумні враження. Але повернемося до теми ...

14) Раз торкнувся питання кредиту, продовжу. Відкривати чи не відкривати кредитний ліміт, це справа персональне, але мій особистий досвід показує, що краще не відкривати. Досвід збав, у тому, що я в кредитах застряв, як я вже написав, кредитний ліміт на всіх картах у мене завжди нуль. Багато років тому банкіри видавали якусь карту з обов'язковим мінімальним кредитним лімітом, і я прописав щось близько 10 доларів. Картою не користувався, поки помилково не зробив з неї інтернет-платіж на 5 баксів. І почали на мене капати відсотки, пені та інша погань. А щоб закрити "кредит" довелося топати в банк, стояти чергу і вносити готівку, так як зробити переклад з іншої картки було неможливо. На щастя, ті часи вже давно минули. Досвід мій трохи в іншому - переводячи своїх співробітників на банківські карти з кредитним лімітом ми сподівалися, що нарешті-то позбудемося постійних прохань видати хоч трохи в рахунок зарплати, тому що "надзвичайна ситуація". Але буквально через пару місяців зіткнулися з тим, що прохання знову поновилися. Дивно велика кількість людей вигребли ліміти до дна, незважаючи на грабіжницькі відсотки відсотки по кредитних картах. Вирішувати звичайно кожному самостійно, але з моєї точки зору немає кращого показника невміння розпоряджатися власними фінансами, ніж постійно вичерпаний кредитний ліміт на карті.

15) З новою картою потрібно бути обережним. У багатьох банках перед початком використання карти її потрібно "підтвердити" або "активувати". Проблема ця зустрічається нечасто, тому що більшість наших громадян, отримавши карту і зарплату на неї, тут же біжать знімати готівку, тим самим автоматично активуючи карту, але деякі наступають на граблі. І іноді дуже великі. Якщо ви отримали нову карту, її необхідно сунути в банкомат і провести будь-яку операцію з використанням пін-коду. Без цього багато карти не працюють. Тобто ви не зможете розрахуватися в торгових точках, не зможете оплатити за проживання в готелі, не зможете заправити автомобіль на заправці. Уявіть собі, що ви з новою картою виїхали за кордон і ...... Не забудьте про активацію!

16) Що краще - VISA або MasterCard? У мене є і ті, і інші. VISA поширена більше, але так як вона веде рахунки в доларах, то при оплаті в європейських країнах, де з вас буду списувати євро, теоретично комісія за внутрішню конвертацію буде вище (точніше комісій буде дві - з національної валюти в долари, потім з доларів в євро), ніж у Mastercard. Вірно і зворотне, оплачувати Mastercard в Америці трохи менш вигідно, ніж VISA, тому що зазвичай в країнах СНД банки відкривають рахунки для Mastercard в євро (але можна і в доларах). Ще раз повторюся, різниця в курсах в результаті невелика. Описана ситуація є дійсною, коли на карті "лежить" національна валюта. Якщо карта ведеться в іншій валюті, конвертацій (знову ж теоретично) може бути більше. Наприклад ви відкрили рахунок в євро на VISA. При оплаті в Швейцарії може статися наступна конвертація євро-долар-євро-франк. У цих конвертаціях є багато нюансів і якщо для вас вони дійсно істотні, то краще проконсультуватися зі своїм банком. MasterCard мені подобається більше тільки з однієї причини - у них реклама приємніше.

До речі, для казахстанських читачів вельми рекомендую скористатися карткою при покупці квитків на сайті авіакомпанії - гарантовано вас не обдурять, ви отримаєте свій перший досвід і до того ж можливо добре заощадите. А заодно зможете вибрати конкретне місце в літаку, який відразу ж буде зареєстровано за вами в момент оплати!

Начебто все, що згадав. Будуть питання або доповнення - пишіть.

Доп.1: Чому на одних картах ім'я власника і номер видавлені (ембосовані), а на інших - ні? У старі часи для оплати в торгових точках, в яких не було комунікацій для проведення он-лайн оплати, використовувалися спеціальні пристрої, типу прокаточний машинок (імпринтер). Карта з видавленими номером, прізвищем і датами служила штампом, за допомогою якого формувався відбиток на пачці чеків (сліпів). Решта інформації записувалася вручну. Потім чеки здавалися в банк і торговцю перераховувалися гроші. З цієї причини ембосованими були тільки кредитні картки, які дозволяли власнику піти в "мінус" в разі чого. Звичайно, зараз такий анахронізм вже не зустріти, але ембоссированіє залишилося, мабуть як данина традиції.