Банк в ЗМІ -Козирние карти
Козирні карти
Кредитні картки стають одним з найпопулярніших інструментів в сегменті беззаставних позик
Поряд з кредитами готівкою набули популярності і карткові позики. У розвитку цього напряму зацікавлені багато банків, які не тільки надають овердрафти в рамках зарплатних проектів, а й пропонують кредитні карти стороннім клієнтам. Причому карткове кредитування в порівнянні з видачею позик готівкою є більш перспективним, оскільки передбачає механізм возобновляемости кредитного ліміту.
Споживачі, фінансова грамотність яких зростає рік від року, виявилися готові до подібного зміни тренда. «Щорічно попит на кредитні карти збільшується за рахунок підвищення інформованості клієнтів, а також завдяки зацікавленості банків у поступовій заміні кредитів готівкою картковими продуктами, - коментує керівник відділу з розвитку кредитних карт« Банку Ренесанс Капітал »Андрій Рудов. - Кредитні картки стають все більш популярними і навіть модними серед працездатного населення, особливо у віці 26-45 років. А для банків карткове кредитування в довгостроковій перспективі є більш вигідним, ніж споживчі позики готівкою, адже карткова кредитна лінія поновлювані і не вимагає повторного залучення клієнта ».
В рамках описаної тенденції в період 2011-2012 років багато фінансові структури розморозили кредитування зарплатних клієнтів, а деякі з них вийшли з картковими продуктами на вільний ринок. Посилення конкуренції стало стимулом для пошуку альтернативних каналів реалізації кредитних карт. «Банки посилили активність в інтернеті, збільшили обсяг дистанційних і агентських продажів, а також розширили дистрибуцію карт через мережі партнерів, - продовжує Андрій Рудов. - З початку року виросла частота операцій поповнення карткового рахунку через такі дистанційні канали, як банкомати cash-in / cash-out, інтернет-банкінг або платіжні термінали самообслуговування. Банки зацікавлені в тому, щоб максимально спростити для клієнта процес використання кредитних карт ». Не менш активно банки працюють над додатковою функціональністю карт. Пан Рудов наводить як приклад поява послуги installment (розстрочка), що дозволяє власнику картки погашати заборгованість за ануїтетною схемою. На думку експерта, installment і grace period (пільговий період) мотивують клієнтів використовувати карту як платіжний інструмент, що сприяє зростанню частки POS-трансакцій в порівнянні з операціями зі зняття готівки.
Однак експерти вказують і на певні «хвороби росту», які ринок кредиток переживає в даний час. «З основних тенденцій можна відзначити появу тимчасових гравців, що ставлять собі за мету обдурити клієнта за рахунок неймовірного розміру прихованих комісій і ставок штрафів. До їх числа можна віднести тих, для кого кредитування не є профільним бізнесом », - категоричний заступник голови правління ПриватБанку Олег Гороховський.
Тринадцята зарплата
У багатьох банках вважають держателів зарплатних карт більш надійними позичальниками в порівнянні з новими клієнтами і розвивають тільки цей напрям. Зокрема, за інформацією директора департаменту платіжних карт та альтернативних каналів продажів АТ «Ерсте Банк» Олександра Яблунівського, установа пропонує кредитні картки клієнтам, які обслуговуються в рамках зарплатних проектів, і поки тільки розглядає можливості роботи з «зовнішніми» клієнтами. В Укрексімбанку, УкрСиббанку, Імексбанку та інших структурах також кредитують тільки держателів зарплатних карток. У ПриватБанку, який навіть в розпал кризи не переставав видавати карти фізособам «з вулиці», портфель перерозподіляється на користь кредитування внутрішніх клієнтів з перевіреною кредитною історією - власників зарплатних, пенсійних або соціальних карт.
«У посткризовий період умови надання овердрафту практично не змінилися, - констатує начальник департаменту альтернативних каналів і підтримки продажів УкрСиббанку Наталія Кузьміч.- Зате змінився підхід до прийняття рішень про надання клієнтам кредитного ліміту. Перш за все мова йде про автоматизацію процесу перевірки клієнта з обов'язковим запитом інформації про нього в бюро кредитних історій ». За словами заступника начальника Управління організації і супроводу роздрібного бізнесу Укрексімбанку Євгена Мецгера, після кризи в банку було змінено принципи сегментації клієнтів-держателів зарплатних карт, що вплинуло на обмеження розміру максимально допустимої суми кредиту для певних категорій клієнтів.
Особи, які коли-небудь мали проблеми з погашенням кредитів або були замішані в шахрайських схемах, отримають відмову у всіх опитаних нами банках. Співробітники, які тільки влаштувалися на роботу і не пройшли випробувальний термін, також не можуть розраховувати на овердрафт. «Основні вимоги для отримання кредитної карти - стаж на останньому місці роботи не менше чотирьох місяців, вік від 21 року і громадянство України, - каже Олександр Яблунівська. - Набір документів стандартний - паспорт, ідентифікаційний код, а також заяву на надання кредитної картки ».
Для зарплатних клієнтів допустимий розмір овердрафту у вітчизняних банках може коливатися від 0,5 до 5 зарплат. Іноді банки встановлюють верхній поріг у вигляді фіксованої суми. «Максимальна сума індивідуального ліміту становить не більше 300% від розміру середньомісячних перерахувань зарплати від підприємства-роботодавця на картку клієнта за останні шість місяців і не перевищує 20 тис. Грн, - розповідає про практику свого банку Володимир Смиків. - Термін кредитування - один рік, відсоткова ставка - 36-37% річних без додаткових комісій. Її рівень визначається в залежності від вартості ресурсів і ступеня ризику проведення кредитних операцій. У найближчій перспективі очікується збільшення ліміту овердрафту до 500% від суми середньомісячних надходжень зарплати за останні шість місяців ». В УкрСиббанку зарплатних клієнтам пропонують два види овердрафтів. «Клієнт може висловити свою згоду на встановлення автоматичного кредитного ліміту в 500 грн при відкритті карткового рахунку, - уточнює Наталія Кузьмич. - При цьому від клієнта не потрібно надання додаткових документів або окреме відвідування банку. У той же час від тих, хто бажає отримати індивідуальний кредитний ліміт до 300% від суми зарплати, банк може зажадати довідку про доходи ». Нерідко умови овердрафтів для зарплатних клієнтів банку виявляються більш вигідними, ніж пропозиції для клієнтів ззовні. Так, в Укрексімбанку при відкритті кредитної лінії для зарплатних клієнтів не встановлюється комісія за обслуговування заборгованості, а також підвищена комісія за зняття готівки з кредитної лінії. Ставка за користування кредитом становить 30% річних. «За бажанням клієнта, погашення заборгованості може здійснюватися єдиним платежем в кінці терміну дії договору, - уточнює пан Мецгер. - Клієнт також може вибрати зменшення кредитного ліміту по одній із запропонованих схем в остаточний період дії кредитного договору або щомісячне погашення заборгованості. Такий підхід сформований виходячи із специфіки обслуговування зарплатних клієнтів. Адже до цієї групи банк проявляє найбільш лояльне ставлення, враховуючи корпоративні зв'язки з організаціями та прибутковість від обслуговування зарплатного проекту в цілому ».
ризикований бізнес
Незважаючи на те що більшість банків готові надавати овердрафти виключно зарплатних клієнтам, деякі установи роблять ставку на зовнішніх позичальників. За даними компанії «Простобанк Консалтинг», з 50 найбільших за розміром активів банків оформити кредитну карту новому клієнтові готові тільки 13 фінустанов. Ще кілька пропозицій виходить від менш великих гравців. Зокрема, «Ренесанс Капітал» пропонує класичні кредитні карти будь-якого резиденту України від 25 до 70 років з офіційними доходами. Рішення установи про видачу кредитної картки грунтується на таких факторах, як фінансовий стан потенційного позичальника, його соціальний статус, кредитна історія, а також на попередньому досвіді роботи банку з різними клієнтськими сегментами. Для нових клієнтів, що бажають обзавестися кредиткою, в Укрсоцбанку розробили продукт «Карта можливостей», який дозволяє здійснювати покупки і оплачувати послуги в торгово-сервісній мережі, а також користуватися цілодобовими послугами інтернет- і SMS-банкінгу. Нерідко кредитні карти того чи іншого класу стають одним з елементів «модних» пакетних пропозицій вітчизняних банків. «Оформити кредитну карту в нашому банку може будь-хто, - розповідає директор департаменту роздрібних продуктів ВТБ Банку Катерина Федоровська. - Для цього достатньо придбати один з пакетів послуг і надати довідку про доходи. Крім того, при отриманні споживчого, автомобільного або іпотечного кредитів клієнт може додатково придбати один з пакетів послуг і отримати кредитну карту з лімітом від 1 тис. Грн ».
Банкіри, які вважають подібний напрямок перспективним, готові миритися з високим рівнем ризиків при беззаставному кредитуванні. В Альфа-банку, де також пропонують кредитки всім клієнтам, включаючи зовнішніх, бачать майбутнє саме в розвитку цього сегмента. «Даний вид кредитів має цілий ряд явних переваг: возобновляемость, можливість збільшення кредитної лінії протягом терміну життя та інші, - говорить начальник управління карткових продуктів Альфа-банку Олександр Поддерегін. - За умови побудови коректної ризикової стратегії, постійної роботи з клієнтами в напрямку розуміння особливостей продукту, їх своєчасне інформування про суму мінімального платежу і терміни погашення ключові параметри рівня ризиків можуть знаходитися в «комфортної» для установи зоні ». А в ПриватБанку, за словами пана Горохівського, в високоризиковому кредитуванні нових клієнтів бачать ще й певний елемент формування культури запозичення. Карткові кредити банку розраховані на будь-які групи споживачів, включаючи безробітних, а відмова отримують тільки ті, хто безнадійно зіпсував кредитну історію, - наркомани, засуджені, алкоголіки і т. П.
«У клієнта повинен бути чесний безпроцентний період, 0% комісії при оплаті картою в магазинах або при безготівкових розрахунках, а також ставка не більше 2,5-3% на місяць після закінчення пільгового періоду», - каже Олег Гороховський. Проте умови надання багатьох кредитних продуктів далекі від цього стандарту. Пільговий період може і зовсім бути відсутнім, а ефективна ставка часто істотно перевищує 30-36% річних. Крім цього, Євген Мецгер відзначає зміна структури формування прибутковості карткових кредитних продуктів на користь збільшення частки комісійних платежів клієнта в порівнянні з вартістю обслуговування кредитної заборгованості у вигляді погашення нарахованих відсотків. Тобто на ринку з'являються продукти із заявленою ставкою від 0% до 15% і щомісячною комісією в 2-3% від залишку. Станом на 24 вересня середня реальна вартість позикових коштів по кредитних картах складала 48,41% за умови зняття грошей в банкоматі емітента і 43,7% - в разі розрахунків у торговельній мережі. Проте можна відзначити деяке прагнення до базових параметрах. У порівнянні з аналогічними даними на кінець серпня дані показники зменшилися на 1,28% і 1,23% відповідно.
Кредит довіри
У всіх банках карткове кредитування реалізується на базі міжнародних платіжних систем Visa і MasterCard. В залежності від уподобань, доходів і статусу клієнтів їм пропонуються кредитні карти класів Electron, Classic, Gold або Platinum. Клас карти визначає максимально можливий кредитний ліміт. У порівнянні з періодом 2009-2010 років можливості власників кредиток дещо розширилися. І хоча процентна ставка, пільговий період і інші умови карткового кредитування не зазнали істотних змін, у багатьох випадках збільшено суми, які можуть надати клієнту. Зокрема, в минулому році ВТБ Банк збільшив максимальні розміри лімітів за всіма кредитними картками. Тепер власники кредиток можуть розраховувати на суму від 10 до 250 тис. Грн. в залежності від класу карти. За словами Андрія Рудова, більшою мірою кредитні ліміти зросли по преміальним картками (до 150 тис. Грн і більше). У той же час продукти для масового ринку припускають початкові максимальні ліміти до 30 тис. Грн. з подальшою можливістю збільшення до 50-70 тис. грн. В Укрсоцбанку власникам карт преміум-класу надається можливість збільшення кредитного ліміту до 50 тис. Грн (для карт класу Gold) і до 250 тис. Грн (для класу Platinum). В Альфа-банку, за словами Олександра Поддерегін, розроблена і діє постійна процедура up-sell (збільшення) кредитних лімітів для існуючих клієнтів. В рамках даної процедури враховується ряд факторів, таких як первинний ліміт, сегмент клієнта (mass, affluent або VIP), вид кредитного продукту, порядок і своєчасність виконання зобов'язань за раніше встановленою кредитною лінією, розмір "завантаження" ліміту і т. П. Нерідко пропозиція про збільшення ліміту виходить безпосередньо від кредитора. За інформацією Олександра Яблунівського, Ерсте Банк виступає з подібною ініціативою, грунтуючись на централізованому аналізі кредитної історії клієнта. При цьому збільшення ліміту відбувається тільки після підписання відповідної додаткової угоди до кредитного договору.
16.10.2012
Додаток «Банк / роздрібні послуги» до газети «Комерсант-Україна», №163 (одна тисяча шістсот п'ятьдесят три).
додаткова інформація
0-800-50-44-50, 0-44-247-38-38
E-mail: