Банківський процесинговий центр - Elcomrevue - основи електронної комерції

Банківські картки стрімко входять в наше життя, замінюючи паперові банкноти. Збільшується обсяг операцій за картками, в зв'язку з цим збільшується попит на обладнання, потрібне для роботи з пластиковими картами. Постійне зростання кількості операцій по картах послужив основним двигуном для розвитку банківських систем.

Банківський процесинговий центр

Інший двигун прогресу - розвивається конкуренція між банками, що вимагає від них виходу на ринок нових видів послуг. А нові продукти, природно, потребують нового технічному і технологічному забезпеченні. Необхідні удосконалення - швидкодія обладнання, розширення функціональних можливостей систем, висока пропускна здатність каналів. У теперішній час у банків підвищені вимоги до банківських систем.

Основне завдання процесингового центру обробляти платежі за банківськими картками в сфері електронної комерції.

Основна мета процесингового центру - надавати інтернет-магазинах можливість приймати платежі за банківськими картками. Також, процесинговий центр веде розрахунки між банком, який випускає карти, банком, який здійснює авторизацію транзакцій, торговою точкою і клієнтом (власником картки).

Процесинговий центр - це юридична особа або його структурний підрозділ, який забезпечує технологічне і інформаційну взаємодію між учасниками розрахунків.

Процесинговий центр - це спеціалізована сервісна організація, що забезпечує обробку що надходять від запитів на авторизацію та / або протоколи транзакцій, що фіксують дані карток про платежі і видачі готівки. Для цього центр веде базу даних, яка містить дані про банках - членах платіжної системи і власників карток. Центр містить відомості про обмеження власників карток і робить запити на авторизацію, коли банк, що випускає карти, не веде своєї бази.

В іншому випадку процесинговий центр шле отриманий запит в банк авторизуемой картки.

Процесинговий центр здійснює роботу в досить жорстких умовах, який обробляє інтенсивний потік транзакцій. Для операцій з кредитною карткою авторизація необхідна не у всіх випадках, але, наприклад, при отриманні грошей в банкоматах вона також відбувається завжди.

Великі вимоги до можливостей процесингового центру пред'являє і підготовка даних для проведення взаєморозрахунків до кінця дня, так як обробці піддаються протоколи не малою частини транзакцій, а необхідні терміни виконання розрахунків невеликі - кілька годин.

Банки все більше прагнуть працювати з різними міжнародними платіжними системами. Вони ставлять західні рішення по процесингу пластикових карт.

Визначальною обставиною стає те, яке місце банк відводить процесингу в своїй стратегії розвитку. Ясно, що карти є одним з найбільш ефективних інструментів для просування роздрібного бізнесу, але якщо банк хоче стати повноправним учасником міжнародних платіжних систем, то тоді він і буде формулювати для себе показники за обсягами «пластикового» бізнесу.

Якщо ж банк збирається випустити не більше 4-5 тис. Карт і працювати з десятком банкоматов- це одне, але якщо мова йде про емісію сотень тисяч карт. Складаючи уявлення про те, яка велика кількість транзакцій буде проходити через його систему, яка буде сильне навантаження, банк може почати приступати до вибору процессинговой системи.

Головне питання - чи буде банк сам виступати в якості процесингового центру або ж буде користуватися послугами інших банків або компаній.

З іншого боку, також важливо, які продукти збирається пропонувати банк своїм клієнтам карт. Це може бути надання послуг в рамках зарплатних проектів, а також можуть бути і кредитні продукти, оплата мобільного зв'язку та комунальних послуг і т.д.

Виходячи з усього цього, банк пише технічне завдання постачальникам програмного забезпечення для процесингу, звичайно, бажаючи отримати максимально зручне для себе обеспеніе. Але суть пластикових карт полягає в тому, що отримання всього спектру переваг роботи в цій сфері можливо лише при тісній взаємодії з міжнародними платіжними системами.

3.Внедреніе рішення по процесингу пластикових карт
Особливі складнощі можуть виникати при впровадженні рішень по процесингу пластикових карт, які можуть привести до трьох основних сценаріїв розвитку. У першому сценарії - це успішна функціонуюча система, яка побудована методом проб і помилок, але в підсумку задовольняє базовим вимогам банку ціною витрачених на експерименти років і засобів, які в рази перевищують спочатку передбачений бюджет.

У багатьох малих і середніх банках розвиток йде за другим сценарієм: банки відмовляються від процесингового центру і користуються послугами третього банку. У підсумку все це призводить до складності динамічно розвивати портфель пропонованих послуг. У цій ситуації виникає повна технологічна залежність банку, яка не дозволяє йому зайняти перші позиції на даному сегменті ринку.

І, нарешті, в останньому випадку банк запускає систему в такому вигляді, в якому вона є, випускає кілька тисяч карток і можна сказати зупиняє подальший розвиток карткових програм, оскільки технічне рішення не може забезпечити оптимальний технологічний процес. Подальше збільшення обсягів буде приводити до зменшення якості обслуговування клієнтів і буде супроводжуватися нез'ясовним ростом додаткових витрат.

Тут потрібно розуміти, що взаємозв'язок з компанією-постачальником не закінчується процесом установки і запуску системи в експлуатацію. Підтримувати стосунки доводиться завжди. Міжнародні платіжні системи три рази в рік вносять різні зміни в свої стандарти. Поступово і банки вимагають реалізації нової функціональності або установки нових модулів.

Припустимо, в певний момент банк вирішить за потрібне надавати через банкомати код для поповнення кредиту мобільного телефона.Кліент може вставити картку, вибравши «поповнити мобільний зв'язок»; система перевірить, чи є запитувана сума, і, якщо відповідь буде позитивний, - друкується чек з кодом. Далі слід набрати код на мобільному телефоні, відправити код оператору зв'язку, і кредит поповниться. Або, припустимо, банк захоче надавати своїм власникам карт різні передплачені послуги - але не через банкомат, а через мобільний зв'язок. Послуги в банках постійно збільшується, що вимагає включення в систему процесингу змін або навіть нових модулів. Слід, дане рішення повинно бути достатньо дуже гнучким і масштабованим.

Якщо самостійно випускати банківські карти і в швидкі терміни проводити обробку операцій по ним, банку потрібно наявність власного процесингового центру. До завдань центру також входять оперативне вирішення питань з обслуговування карт, здійснення постійної і цілодобової підтримки клієнтів, контроль безпеки проведення операцій, які здійснюються з пластикових карт. Якщо значно знизити ціни з випуску та обслуговування банківських карт, то стане зрозуміло, чому все досить великі банки СВЯП мати в розпорядженні власний процесинговий центр.

Цілком очевидно, що випуск і обслуговування карт пов'язані з високим рівнем скритності. Несанкціонований доступ осіб до конфіденційної інформації може завдати величезної шкоди і фінансові втрати, а також нанести удар репутації банку.

Статтю виконала: Кувшинова І.