Без зайвих питань: як в Росії працюють ломбарди
Шпалери персикового кольору, шкіряні дивани, картини на стінах в золотих рамах. На ресепшен дівчина з приємною зовнішністю і голосом пропонує каву. Здається, це квінтесенція всього того, чого не побачиш у ломбарді. Тут потрібно зробити виноску, що це, якщо можна так висловитися, елітний ломбард. Він спеціалізується на дорогоцінних каменях і швейцарський годинник. «Ми намагаємося робити акцент на VIP-персон, на дорогих заставах, і на роботі з цінностями high-class (високого класу - прім.Сравні.ру). Але це не означає, що, якщо прийде бабуся і попросить кредит до пенсії під заставу старенького колечка, ми їй не дамо - звичайно, дамо », - розповідає власник« Ломбард 32 »Павло Баранник.
Павло Євгенович - єдиний власник ломбарду, хто погодився зі мною поговорити. Я відправляла запити в кілька організацій, ще з грудня писала їм на Facebook, кидала запити по електронній пошті, але ніхто не відгукнувся. Відвідувачі ломбардів зі сторонніми розмовляти теж не люблять - за 4 години, що я провела в цьому закладі, розповісти про свій досвід погодився тільки один.
Хто ходить в ломбарди
Василь студент МДУ. Йому 21 рік, він вивчає світову політику. Пару місяців назад заклав хрестик з діамантами і ланцюжок. «Оформив заставу на ім'я одного, у мене з собою паспорта не було. Зараз прийшов разом з ним заплатити відсотки - майже дві тисячі рублів на місяць виходить. Звичайно, я викуплю їх назад. Це подарунок хрещеного, і він мені дорогий », - ділиться Василь.
Гроші йому потрібні були на ремонт машини - взяв у знайомого покататися і стукнув її. «Потрібна була терміново велика сума, у мене вона в принципі була, але трохи не вистачало, от і заклав хрестик. Хрещений про це не знає, ніхто вдома не знає - не хотілося б розповідати їм, що я стукнув машину », - пояснює студент.
Про це конкретному ломбарді Василь дізнався від «колеги по нещастю», який також як і він розбив колись машину. Але з таким способом кредитування молода людина вже знайомий. Близько трьох років тому він заклав дорогий годинник. Потрібні були гроші, щоб зробити подарунок. «Воно того варте, - згадує студент і тут же уточнює. - Їх я, до речі, викупив ».
Ланцюжок і хрестик він планував викупити відразу, протягом місяця. Але вже другий раз платить тільки відсотки за користування кредитом. «Гроші якось швидко на інше витрачаються, просто витрачаєш-витрачаєш. Але в наступному місяці обов'язково поверну всю суму », - говорить немов дає сам собі обіцянку студент. Правда, в голосі не вистачає впевненості.
Перші ломбарди відкрилися у Франції. Їх заснували в XV столітті лихварі з італійської провінції - Ломбардії.
Відвідувачів ломбардів можна розділити на два великих сегмента, пояснює президент Національного об'єднання ломбардів Олексій Лазутін. Це клієнти, які беруть позики в ломбарді на невідкладні потреби, і мігранти.
«Перших більшість, але якось виділити за гендерною ознакою або віковою дуже складно: це і молодь, і літні люди. Мігранти, яких за різними оцінками зараз більше 10 млн осіб, найчастіше в нашій країні в якості інституту фінансової доступності можуть використовувати тільки ломбард », - говорить він.
Баранник класифікує своїх користувачів трохи інакше. Одні з найбільш частих клієнтів - бізнесмени. «Керівники малого і середнього бізнесу у віці 35-55 років часто користуються ломбардними кредитами. Наприклад, власникові потрібно завтра-післязавтра виплатити зарплату або ще якісь домовленості дотримати, а гроші від контрагентів затримуються. І тоді якісь його особисті речі йдуть під заставу. А коли кошти надійдуть на рахунок - він просто викупить їх », - розповідає ломбардщік.
Ще один типаж - жінки у віці від 20 до 50+, котрі закладають домашні цінності, прикраси. «Вони не повинні бути продані, з ними не готові розлучитися остаточно. Але їх використовують як фінансовий інструмент, щоб отримати кредит », - описує власник ломбарду.
До речі, про такий клієнтці розповів оцінювач з ще одного ломбарду Михайло.
- Вона ріелтор і їй періодично потрібні гроші під конкретну угоду, щоб все оформити. А коли купується квартира, вона отримує свої відсотки і з них викуповує заставу. Але, природно, так як економічна ситуація у нас може бути різна, то гроші за проведену операцію можуть вчасно і не заплатити. Ну і починається - вона приходить, перезакладивают річ, приносить інші прикраси, вже для наступної операції. Потім викуповує їх, повторно приносить. Наш постійний клієнт вже років зо два.
Таких постійних клієнтів у Михайла приблизно половина: «Є клієнти, які роками одні і ті ж речі закладають. Один ось п'ять років приносить два кільця. На минулій роботі був пенсіонер. Він випити любив, і ось кожен місяць в двадцятих числах закладав свою золотий ланцюжок, а з пенсії викуповував її. І так по колу ».
Ще одна категорія, за якою мені довелося спостерігати вже особисто - не зовсім типова, але цікава: жінка у віці 50+, яка по всій видимості в 90-х займалася ювеліркою і з тих пір зберегла якийсь «компот» з виробів: «Ролекс» і різні прикраси з дорогоцінними каменями.
З кабінету, де оцінювачі дивилися її речі, вона вийшла засмученою і поспішно попрямувала до виходу. «Нам не для застави, не для покупки не цікаві були ці речі - вони низької якості, застарілі. Такі вироби тільки по вазі металу здавати потрібно », - пояснив мені потім один з них.
Є й ті, хто приносять подарунки від колишніх чоловіків або бойфрендів. «У неї на руках залишилися якісь цінності, подарунки. Вона приходить до нас оцінити це все. І як варіант або продає, або закладає », - продовжує перераховувати Баранник.
В ломбард я приходила двічі. У перший раз - поспілкуватися з власником, клієнтів тоді застати мені не вдалося, шкіряний диван і крісла були порожні. Через кілька днів прийшла ще раз, «чергувала» близько чотирьох годин. За цей час свої вироби або, навпаки, гроші за користування кредитом, принесли чотири людини.
За словами Павла Баранника, напливи бувають у понеділок і суботу. А взагалі, тут, як і скрізь є свої гарячі періоди - в грудні, перед самим новим роком, в кінці весни і початку літа, коли починається пора відпусток, і у вересні, коли вона закінчується, приходить наступна хвиля. Як уточнив один зі співробітників ломбарду, в особливо завантажені дні приходять 10-15 клієнтів.
Як це працює
«Якщо вчасно платити відсотки, то і роками годі й викуповувати заставу. Просто перезакладивают річ, видається новий заставний квиток », - розповідає Баранник.
Якщо ж не платити їх, то через два місяці ломбард продає їх в роздріб або ж виставляє незатребувані речі на публічні торги, щоб повернути собі видані кошти (за законом про ломбарди, заставу дорожче 30 тис. Рублів може реалізовуватися тільки через аукціон). І будь-хто може прийти, зробити свою пропозицію за ціною і купити її, якщо вона виявиться кращою. В принципі, так і дорогі, і дешеві речі реалізовуються.
Незатребувані прикраси викуповують і приватні особи для себе, і індивідуальні підприємці для перепродажу. Ціни, за якими з аукціонів у ломбардів викуповуються речі, сильно відрізняються від цін на прилавках ювелірних магазинів.
Оцінювач Михайло називає таких покупців дилерами. «Вони знають де, які ломбарди, які у кого вироби, дзвонять, ходять, запитують, чи немає чого особливого. Дилер, як правило, скуповує незатребувані вироби, займається їх ремонтом, відновленням, іноді переплавкою. Може купити, щоб витягнути каміння і вставити їх в іншу прикрасу », - пояснює він.
Але в основній масі клієнти ломбардів все-таки викуповують застави. За оцінками Національного об'єднання ломбардів, частка незатребуваних речей становить в середньому від 10% до 30%.
Ломбарди не мають права займатися скупкою. Але вони можуть запропонувати продати річ в партнерській організації.
Студенту за його хрестик і ланцюжок дали в кредит 20 тис. Рублів. «Їх можна було продати за 2-3 тисячі доларів, хрестик з діамантами ж. А вони оцінили тільки за вагою золота, тому що камені дрібні », - каже Василь, але без особливого обурення і невдоволення, грошей-то в підсумку йому вистачило.
В антикварному ломбарді клієнту називають три ціни. Перша - та, яку люди можуть отримати під заставу, іншими словами розмір кредиту. Друга - за скільки таку річ можна продати за готівку відразу, вона буде трохи вище першої, тому що сума кредиту завжди трохи менше від ринку реальної вартості речі. Є невелика перестраховка. Третя - за якою ціною можна виставити виріб в магазині.
«Це найбільш приємна сума, але за продаж за часом ми не відповідаємо. Тобто ми припускаємо, що так можна продати. Це об'єктивна ціна, але на руки відразу вам її ніхто не дасть. Ви виставляєте річ, вона продається і за вирахуванням комісійних ви отримуєте гроші. Між цими трьома цінами різниця іноді може відрізнятися в два рази », - робить висновок Баранник.
альтернатива кредиту
Студент Василь навіть не думав про кредит в банку - навіщо псувати свою кредитну історію такими дрібними кредитами. «Позики в ломбардах адже не відображаються в ній?», - про всяк випадок перепитує мене. Після негативної відповіді полегшено зітхає.
«Перевагою ломбарду є якраз те, що він не зобов'язаний надавати інформацію про позичальників в бюро кредитних історій. А його клієнтів, в разі невиконання зобов'язань щодо викупу речей, не переслідуватимуть колектори, пристави та інші неприємності, пов'язані зі стягненням простроченої заборгованості. Невикупу застави не вплине навіть на отримання нових позик в тому ж ломбарді і тим більше не зіпсує позичальникові життя », - пояснює Лазутін з Національного об'єднання ломбардів.
Втім, за це доводиться платити високою ставкою. Зараз ставка в ломбардах не може перевищувати 0,46% в день (її обмежує ЦБ). Це 167% річних. При цьому середній розмір позики в ломбарді становить 7 тис. Рублів і видається він на 2 тижні. У банках складно знайти споживчий кредит зі ставкою вище 30% річних.
Незважаючи на дорожнечу, кількість ломбардів з року в рік тільки зростає. Практично у будь-якій станції метро можна легко знайти мінімум 2-3 їх вивіски. За словами Олексія Лазутіна, який посилається на консенсус-оцінку професійних об'єднань, загальна кількість роздрібних ломбардів в Росії становить близько 20 000. А до 2020 року їх число має зрости до 40 000 об'єктів (мова йде про кількість точок видачі, а не про кількість самих компаній - прім.Сравні.ру), в тому числі за рахунок посилення частки мережевих операторів. Для порівняння, зараз в країні близько 35 тисяч відділень банків.
В першу чергу активний розвиток ломбардного ринку пов'язане з соціально-економічною ситуацією в країні. В даному випадку ломбарди виступають в якості лакмусового папірця благополуччя громадян. Але діє цей фактор комплексно, уточнять Лазутін: «Крім падіння рівня доходів населення, грає роль посилення вимог до позичальників в комерційних банках. Крім того, падіння російської національної валюти призводить до зростання рублевої вартості золота, а значить, збільшується обсяг позики, який можна отримати, заклавши золоті прикраси ».
Доповнює картину - зростаючий інтерес до ломбардів з боку індивідуальних підприємців і малого бізнесу в регіонах. «Підприємці починають зберігати вільні активи в золоті, щоб можна було при необхідності дуже швидко отримати позику, і після того, як вони прокрутять оборотні кошти, повернути для наступного циклу», - розповідає Олексій Лазутін.
Прогнози учасників ринку різняться з даними Центробанку. У Банку Росії зростання числа ломбардів не спостерігають. За 9 місяців 2016 роки кількість ломбардів скоротилося на 11,7% з 8 417 до 7 429 штук (юросіб - прим. Порівняй). «Зниження кількості ломбардів обумовлено ліквідацією ряду організацій за систематичні порушення законодавства РФ і ухилення від виконання вимог Банку Росії», - відзначають в прес-службі ЦБ.
І в майбутньому їх кількість, мабуть, продовжить планомірно знижуватися за рахунок посилення регулювання. «У ломбардів відсутня спеціальна процедура допуску на ринок, їх правоздатність виникає з моменту державної реєстрації в ФНС Росії. Плановане законодавче введення процедури доступу на ломбардний ринок (отримання статусу ломбарду тільки з моменту внесення відомостей про особу до державного реєстру ломбардів, повноваження з ведення якого будуть надані Банку Росії) дозволить зробити його більш прозорим і зрозумілим, перш за все, для громадян, які звертаються в даного роду фінансові організації », - кажуть в ЦБ.
Однак кількісне скорочення ринку не впливає негативно на динаміку його розвитку - вона сама що ні на є позитивна. За дев'ять місяців минулого року, за даними регулятора, сумарний розмір портфеля позик (сума, яку повинні позичальники) збільшився на 19,7% до 35,2 мільярдів рублів.
Якщо порівняти динаміку з МФО, то ми помітимо схожу ситуацію. Останніх, як розповів у своєму інтерв'ю «Весті.Економіка» начальник Головного управління ринку мікрофінансування Центрального банку Ілля Кочетков, в реєстрі Банку Росії зараз близько 2,5 тисячі, за рік їх кількість скоротилася на 1,7 тисячі, але портфель позик зріс більш ніж на 20% і сягнув за позначку 85 млрд рублів. Так, що і тут при скороченні числа гравців спостерігається стабільне зростання попиту на їхні послуги.
А ось банки такими темпами похвалитися не можуть. За 2016 рік, за даними ЦБ, обсяг кредитів фізособам зріс на 1,1%. І все ж ні про яку конкуренцію тут і мови бути не може. «У порівнянні з банками, у МФО і ломбардів інша цільова аудиторія. Останні займаються кредитуванням позичальників, які не мають можливості отримати кредит на стандартних умовах в банках, або позичальників, які не мають ліквідного забезпечення, тобто апріорі мають більш високий рівень ризику », - пояснюють в прес-службі ВТБ.
Ось і самі ломбардщікі вважають, що надають лише «швидку фінансову допомогу».
«Я зустрічав різні визначення. Найчастіше нас сприймають як якусь організацію, яка знімає соціальний стрес, - розповідає Павло Баранник. - Але ми себе позиціонуємо як фінансову допомогу. Звичайно, якщо звертатися в банк за кредитом, він буде дешевше, але час отримання кредиту інше. І взагалі відсоток відмов великий ».
Схожу формулювання дає оцінювач Михайло: «Ломбард як швидка допомога - знімає гострий симптом, але не лікує хворобу».
Власники ломбардів не думають, що найближчим часом залишаться без роботи. Олексій Лазутін вважає, що число ломбардів може різко скоротитися, тільки якщо Центральний банк різко посилить регулювання. Ще один сценарій апокаліпсису для ломбардів реалізується, якщо ситуація з банківським кредитуванням раптом настільки покращиться, що кредитні карти, POS- і споживчі кредити знову почнуть роздавати всім бажаючим. «Але, дивлячись на стан російської економіки, можна точно сказати - такого в найближчі роки не буде», - упевнений Лазутін.
Імена деяких героїв змінені на їх прохання.
Читайте також:
Як інвестувати в коштовності: поради аукціонного дому Christie's
Автор:
Валентина Фоміна, за участю Ольги Волкової
«Позики в ломбардах адже не відображаються в ній?