До чого прийшли автокредити? :: TRISTAR.com.ua
Кредит на авто
До чого прийшли автокредити?
06.11.09
Просто нові лідери автокредитування, нова вартість, нові пропозиції, нові аванси, нові схеми отримання ... Автокредити листопада 2009 стали зовсім несхожими на звичний нам продукт. Як вони виглядають, що це обіцяє потенційним позичальникам і чого очікувати далі - дізнавалося Видання.
Кількість установ, які видають автокредити, в останні місяці зростає стабільно і регулярно. За даними Видання, тільки за один жовтень 2009 року на ринку з'явилися пропозиції від
двох банків, які не кредитували покупку авто протягом багатьох місяців. Всього станом на 02.11.2009 на ринку активно приймають заявки на автокредити 13 банків з 50-лідерів за активами ( БМ Банк , Брокбізнесбанк , БТА Банк , ВТБ Банк (Україна), ІНДЕКС-БАНК , "Київська Русь" , Кредит Європа Банк , ПриватБанк , УкрСиббанк , Укрсоцбанк , Укрексімбанк, Фольксбанк , Форум ). Крім того, такі кредити пропонують ще два банки, що не входять в 50-ку за активами: івано-франківський Плюс Банк і Астра Банк . При цьому сегмент за останній рік практично повністю поміняв лідерів. Яскравим прикладом того, як банки освоювали спорожнілі ніші, є Астра Банк. В результаті нових розроблених програм установа всього за один місяць в два рази збільшило свою частку в сегменті автокредитування: з 15% в липні до 13% в серпні.
З 15-ти банків, що видають кредити на покупку авто, шість співпрацюють з автодилерами або фінансовими компаніями автовиробників. У тому числі саме завдяки таким можливостям кількість установ, що кредитують покупку авто, твердо перевищило за десяток.
Для потенційного позичальника союз банків з автосалонами зовні відрізняється від звичної докризової картини: ніяких банківських співробітників в салоні. Справа в тому, що раніше, з огляду на кількість бажаючих отримати кредит, питання полягало в швидкості оформлення, а сьогодні обсяги продажів салонів не вимагає присутності банкірів. Тому позичальник або просто приходить в банк і оформляє кредит самостійно, або залишає заявку на кредит в автосалоні спеціальному менеджеру, який обробляє заявку за допомогою програмного забезпечення банку.
Але головний сюрприз таких програм для потенційних позичальників - це кращі умови по кредиту, зокрема, невисокі процентні ставки, причому не тільки номінальні, а й реальні, з урахуванням банківських комісій. Наприклад, згідно з даними, станом на 02.11.2009 можна було взяти кредит строком на рік на Subaru і на Renault всього під 4,62% реальних річних (з авансом від 50%, ІНДЕКС-БАНК), і на цьому перелік цікавих пропозицій не вичерпується.
Відносини банків і салонів дозволяють одним збільшити обсяги продажів, а іншим - залучити клієнтів.
«Для банку, в першу чергу, це цікаво тим, що в рамках такого співробітництва автосалон відшкодовує йому частину процентної ставки, тим самим роблячи банківський кредит для клієнта більш привабливим. Що стосується автосалонів - вони отримують додаткові продажу. Вигоди для автосалонів у співпраці з банками стали зараз як ніколи очевидні, оскільки після припинення кредитування продажу катастрофічно впали », - пояснює Антон Шаперенков, начальник департаменту розробки продуктів роздрібного бізнесу VAВ Банк .
«Думаю, ця схема надовго закріпиться на українському ринку, - вважає Михайло Власенко, голова правління ВАТ «Астра Банк». - Процес купівлі автомобіля включає емоційну складову. Тому в момент прийняття рішення про покупку автомобіля потенційний клієнт повинен мати можливість прямо в салоні отримати експрес-аналіз своєї кредитоспроможності і рішення про видачу кредиту » .
Крім цього, завдяки схемі заповнення заявки на отримання кредиту в автосалоні, банк може придбати позичальників навіть в тих районах, де немає його відділень. Про масштаб співробітництва може свідчити той факт, що один тільки Астра Банк співпрацює з програмами автокредитування з близько 240 автосалонами. При виборі партнера, за словами банківських фахівців, враховують не тільки майбутню привабливість пропозицій для клієнтів, а й відповідність певним критеріям. «З точки зору технології кредитування для банку співпраця з автосалонами - може нести певні ризики, які банк повинен оцінювати і враховувати їх вплив на ефективність своєї діяльності. Отже, кожен салон проходить акредитацію. Основні критерії - це бездоганна ділова репутація, досвід роботи на ринку, наявність певних умов для організації продажів автомашин », - пояснює Михайло Власенко.
Незважаючи на очевидні вигоди, лише менше половини всіх банків, що видають автокредити, співпрацюють з автосалонами. Причин цьому дві: по-перше, деякі банки не активні на ринку автокредитування, а просто для підтримки широкого продуктового спектра формально підтримують продажу продукту, без активного просування. А крім цього, є ще одна причина. «Робота на цьому ринку вимагає від банків наявність спеціальних технологій, в тому числі технології взаємодії з автосалонами, прийняття рішення, видачі кредиту», - зазначає Михайло Власенко, голова правління ВАТ «Астра Банк».
Станом на жовтень 2009 автокредитування залишається дорогим задоволенням. Про це свідчить хоча б той факт, що за даними, шість банків з 15-ти пропонують кредит на авто з реальною процентною ставкою вище 30% річних. Максимальні реальні ставки взагалі здатні викликати посмішку на обличчі потенційного позичальника. Наприклад, станом на 02.11.2009, максимальне значення з усіх банківських ставок - 39,37% річних при покупці в кредит нової іномарки строком на п'ять років з авансом 40% від суми. Важко уявити собі позичальника, згідного на таку ставку. Однак номінальна ставка по такій пропозиції навпаки приваблива - всього 1,6% річних, страхітлива цифра реальної ставки досягається за рахунок щомісячної комісії в 1,6% від суми кредиту. Втім, і номінальні ставки по сьогоднішнім пропозицій також можуть доходити до 30% річних.
А ось середні по ринку реальні ставки, починаючи з весни 2009, неухильно знижуються. В основному це відбувається за рахунок появи нових гравців на ринку і за рахунок розробки деякими банками програм співпраці з автосалонами. Масштаби падіння середніх ставок вражають. Наприклад, з початку 2009 року середня реальна ставка по кредитах на авто в гривні терміном на рік впала на 12,6 процентних пунктів до 22,23% річних.
Можливості отримати кредит на довший термін - теж збільшилися в числі: 02.11.2009 вже цілих сім банків пропонують кредити терміном на п'ять років. Правда, на популярний в докризовий час термін сім років - є всього дві пропозиції. А ось з авансами справа йде складніше, і ніяких змін в сторону їх зниження не відбулося: лише один банк має в своїх умовах початковий внесок в 10% і 15% від суми; пропозиції трьох банків - вимагають аванс від 25%; шести банків - від 30%; п'яти - від 40%; і ще п'яти - від 50% від суми.
Вимоги у позичальникам також залишаються жорсткими. Основні моменти все ті ж: наявність надійного поручителя, офіційна зарплата не менше п'яти тисяч гривень на місяць і стабільна робота в галузі, що не постраждала значно від кризи (наприклад, будівельної, страховій, консалтингової, металургійної).
Крім млявого попиту і жорстких критеріїв відбору позичальників, існує ряд причин, що заважають відродженню масового автомобільного кредитування. «Наявність у банків проблем з уже наявними кредитним портфелем, проблеми з ліквідністю, відтік клієнтів сегменту SME, на утримання яких, необхідні кредитування, відсутність необхідних технологій і так далі, - пояснює Михайло Власенко, голова правління ВАТ Астра Банк. - Крім того, у кожного банку існує своя стратегія і тактика зміни формату ведення банківського бізнесу в посткризових економічних умовах. Багато хто йде з ринку роздрібного кредитування і фокусуються на інших сегментах ».
«Сьогодні кредитування не є в пріоритеті у більшості банків, в принципі. У пріоритеті у них - збільшення власної ліквідності, залучення депозитів і «боротьба» за якість кредитного портфеля », - додає Антон Шаперенков, начальник департаменту розробки продуктів роздрібного бізнесу VAB Банку.
А далі?