Дострокове погашення споживчого кредиту: умови, терміни, правила

1. Право на дострокове погашення
2. Повне і часткове погашення
3. Повний розрахунок з банком
4. Часткове списання боргу
5. порядок здійснення

ПОДАТИ ЗАЯВКУ НА КРЕДИТ І ШВИДКО ДІЗНАТИСЯ РІШЕННЯ Згідно з поправками до Цивільного кодексу, який набрав чинності з 1 листопада 2011 року по закону № 284-ФЗ, громадяни мають право закривати кредити достроково як частково, так і повністю, не запрошуючи для цього згоди банку. За дострокове погашення споживчого кредиту штрафи не стягуються, при неповному відбувається перерахунок термінів або розмірів суми.

Право на дострокове погашення

Як уже згадувалося, це право закріплено в Цивільному кодексі, 809 і 809 статтями частини 2 цього документа. Погашення може бути:

• повним;
• частковим.

Повне погашення передбачає остаточне закриття заборгованості перед кредитно-фінансовою установою з видачею відповідного документа про відсутність боргу. При частковому клієнт банку гасить деяку частину кредиту, а організація здійснює перерахунок залишку тіла кредиту і відсотків і формує оновлений графік виплат.

Можливо два способи неповного погашення:

• зі зменшенням регулярного платежу за боргом;
• зі зменшенням терміну.

В обох випадках змінюється графік платежів, який включається в договір. Це означає, що громадяни мають право повертати кредит частинами або повністю без будь-яких штрафних санкцій з боку банків (як це практикувалося до прийняття поправок).

Важливо! Зазначені поправки до ФЗ-284 поширюються і на вже взяті раніше кредити. Тобто громадянин, який брав 8-10 років тому кредит і повертав його достроково зі сплатою штрафу, може повернути переплачені за штрафи кошти.

Повернути можна:

• штраф за дострокове погашення;
• комісію і пені за аналогічну дію.

Сьогодні банки такі пені стягувати не має права, дані пункти, якщо вони є в договорі, є незаконними.

Повне і часткове погашення

Процедура і умови здійснення часткового і повного повернення боргу мають деякі відмінності. Нижче розглянемо, як проводиться кожен з видів, їх особливості та переваги.

Повний розрахунок з банком

Отже, клієнт банку вирішив повністю закрити заборгованість до закінчення терміну дії кредитного договору. У подібному випадку позичальник повинен мати на руках кошти для:

• закриття основного боргу на день візиту в банк;
• сплати нарахованих на цю дату відсотків.

Конкретна сума уточнюється у кредитних фахівців банку. Зазвичай таке погашення робиться на день чергового платежу за встановленим спочатку графіком.

Важливо! Клієнт зобов'язаний заздалегідь повідомити установу про бажання достроково закрити заборгованість.

Плюси повного закриття споживчого кредиту очевидні: у людини не залишається боргу перед банком, звільняються кошти, раніше йшли на щомісячний платіж. Серед деяких позичальників ходить міф, що такий крок може викликати труднощі з подальшим отриманням кредиту в банку, оскільки фінансова установа «втрачає прибуток» і нібито вносить клієнта в список небажаних. Це невірно, людина, що закрив борг достроково, має більше шансів на отримання нового кредиту, якщо виникне така необхідність.

Часткове списання боргу

Ситуація з неповним погашенням трохи складніше. Припустимо, що громадянин вирішив внести суму більшу, ніж щомісячний платіж. Далі за погодженням з банком і відповідно до умов договору можливі два варіанти подій:

• знижується розмір регулярного внеску;
• зменшується термін кредиту.

Деякі банки дозволяють вибрати, що трапиться при частковому погашенні, умови кредитування інших жорстко прописують порядок дій. Кожен варіант має свою вигоду для позичальника.

Якщо відбувається зниження платежу, зменшується фінансове навантаження на бюджет громадянина. При виборі зменшення терміну кредитний договір переукладається, в ньому вказується нова дата закінчення дії, таким чином, час закриття боргу наближається. Що вигідніше - повинен вирішувати сам клієнт, виходячи з життєвої ситуації. При стабільному доході і впевненості в завтрашньому дні можна вибрати менший термін кредитування, а якщо є бажання знизити боргове навантаження - зменшення платежу.

У будь-якому випадку банк зробить перерахунок суми, що залишилася і платежів, з формуванням нового графіка погашення. Скорочення терміну договору призводить до зниження загальної переплати по кредиту, а зменшення платежу знизить поточну навантаження на бюджет.

Важливо! Відсотки при цьому не зміняться. Це станеться лише в разі оформлення іншого банківського продукту - рефінансування.

Якщо дострокове часткове погашення йде по шляху зниження платежу, банком перераховуються розміри такого, виходячи з діючої процентної ставки, залишку суми і залишився періоду дії кредитного договору. При виборі зменшення терміну також буде проведено перерахунок: банк вирахує нову дату і складе відповідний графік.

порядок здійснення

Закон вимагає від громадянина, який бажає закрити кредит достроково, повідомити банк заздалегідь. Стандартний термін за правилами - 30 днів, якщо не прописано інше в договорі громадянина з банком. Повідомити можна:

• прийшовши в банк із заявою, яке має бути зареєстроване;
• через систему інтернет-банкінгу.

Важливо! При особистому візиті краще попросити копію вашої заяви з підписом і печаткою співробітника, як підтвердження реєстрації документа.

Деякі фінансові організації дають позичальникам таку можливість, реалізуючи функціонал подачі заявки в своїх системах «Банк-Клієнт». В такому випадку особисте звернення не знадобиться. Форма повідомлення у кожного банку своя, але законом не встановлено чітких вимог до цього документа. Завантажити типовий бланк повідомлення можна за посиланням .

Повідомляти банк про бажання погасити кредит (або його частина) достроково обов'язково. Якщо просто перерахувати кошти на позичковий рахунок, погашення не відбудеться, і в день щомісячного платежу будуть списані кошти за графіком.

Подаючи заяву, слід отримати в банку дані по сумі грошей, яку треба платити, щоб перерахувати її на рахунок. Інформація повинна бути надана не пізніше, ніж через 5 календарних днів з моменту звернення. Також потрібно взяти новий графік платежів (якщо закриття неповне).

Потім на позичковий рахунок вносяться гроші, які списуються банком. Вносити можна:

• готівкою через касу банку;
• електронним платежем;
• іншими способами (перекладом з іншого банку, і т.д.).

Кошти мають лежати на рахунку напередодні узгодженої дати погашення (якщо в кредитному договорі не прописано інше). Їх розмір повинен точно відповідати необхідному (або бути більше): різниця в меншу сторону на 1 копійку призведе до відмови в погашенні. Зайво перераховані гроші залишаться на рахунку.

Коли процедура проведена і гроші списані, бажано отримати довідку про виконання зобов'язань перед банком за договором. Зразок можна скачати тут .

Цікавий момент - доля страховки при достроковому погашенні. Деякі банки нав'язують страхування під час оформлення кредиту, замовчуючи про можливість відмови від даної послуги. При цьому, навіть якщо страхування діє, деяку частину грошей при достроковому погашенні можна повернути - але не за весь період.

Можливість повернення страховки за погашений кредит залежить від умов конкретного банку і страхової фірми. У разі спірних питань клієнт може звернутися до суду, хоча судова практика показує, що повернути сплачені внески не так просто. Зокрема, визначення Мосміськсуду у судовій справі № 33-28998 / 2016 закріпило рішення, що дострокове закриття боргу не припиняє дію страхового договору, тому при відмові клієнта за його умовами страхова премія поверненню не підлягає.