Колектори наділи білі комірці і пішли в банки

За 1,5 року з моменту вступу в силу «антиколекторного» закону петербурзький ринок стягнення боргів змінився до невпізнання.

Архів "Фонтанки"

У травні цього року петербурзьке агентство «Константа» стало першим колектором, який був викритий в порушенні 230-ФЗ і втратив ліцензію . Цілий ряд показових кримінальних справ, порушених в рамках виконання «антиколекторного закону», подіяв. До середини цього року більшість недобросовісних учасників ринку самі його покинули, а найбільш далекоглядні перекваліфіковуються в фінансових консультантів або ж прагнуть примкнути до профільних департаментів банків.

За даними Федеральної служби судових приставів (ФССП), за станом на кінець I кварталу 2018 року росіяни заборгували за позиками і кредитами 2 трлн рублів . І це тільки ті суми, щодо яких прийнято судові рішення і видано виконавчі листи. Щорічно сума неврегульованою заборгованості збільшується на кілька сотень мільйонів рублів, оскільки добробут населення падає. Ще 2 роки тому ця ситуація могла б призвести до зростання ринку колекторських послуг. Однак прийнятий 1,5 роки тому «Антиколекторська закон» істотно обмежив свободу дій його учасників. В результаті обсяг ринку зростає повільно - за останні 3 роки він змінився незначно, з 404 млрд рублів до 420 млрд рублів. А гравці тепер роблять ставку на інновації та цифрові технології.

терпець урвався

Так званий «Антиколекторська закон» був підписаний президентом 3 липня 2016 року і вступив в силу з 1 січня 2017 року. Появі цього документа передувала ціла низка скандалів. Численні мікрофінансові організації (МФО), в яких працювали люди з кримінальним минулим, видавали гроші під сотні відсотків річних, а потім самі ж займалися вибиванням боргів.

Борг швидко обростав відсотками, пенями і штрафами, і нерідко 10 тисяч рублів перетворювалися в 50 - 70 або 120 тисяч рублів. З боржниками не церемонилися: їм розмальовували двері, псували дверні замки, пресували родичів позичальника. Тиск могло стосуватися навіть сусідів, які віддавали гроші за боржників під загрозою псування загальнобудинкового майна.

«До появи закону відомства перекидали проблему один одному, як гарячу картоплину: поліція, прокуратура і Роскомнадзор на загрози реагували мляво, - зазначає генеральний директор« Юридичного бюро №? 1 »Юлія Комбарова. - Дільничний зазвичай говорив: «Борг є, значить, треба віддавати», і відмовляв у порушенні кримінальних справ на підставі загроз ».

Ситуація досягла кульмінації, коли в січні 2016 року в Ульяновську кинута колектором в вікно боржника пляшка із запальною сумішшю привела до того, що дитина отримала серйозні опіки . З'ясувалося, що його батько взяв в МФО всього чотири тисячі рублів і не віддав. Борг був віднесений до категорії безнадійних і списаний. Проте колектор вибивав з потерпілого 48 тисяч рублів. Суд встановив, що гроші вимагались з метою отримання особистої вигоди і колектор не був уповноважений МФО на роботу. Саме ця історія стала каталізатором появи «антиколекторного» закону, або 230-ФЗ.

Згідно 230-ФЗ, перевищення обумовленого числа дзвінків, зустрічей і СМС на адресу боржника стало каратися штрафами від єдиного регулятора - ФССП. А все організації, уповноважені займатися стягненням боргів, були занесені до державного реєстру.

Пристави енергійно взялися за справу і активно виписують штрафи, як агентствам, так і безпосередньо їх співробітникам. Наприклад, колектор Станіслав Котельников, заблокував на добу телефони дитячої клінічної лікарні в Ставрополі, був оштрафований на 40 тисяч рублів. А співробітницю петербурзького колекторського агентства оштрафували на 20 тис. Рублів за спам в соцмережі боржника.

Як результат, підприємці, що спеціалізуються на стягненні боргів, змушені були серйозно скоригувати методи роботи. Адже за багаторазові порушення агентство може позбутися ліцензії, що і сталося в травні цього року з петербурзькою компанією «Константа» - цей випадок став першим з моменту вступу закону в силу.

ввічливі люди

«Ті порушення, які допускають колектори зараз, стосуються в основному частоти і часу дзвінків», - зазначає Ксенія Колесніченко, продюсер форуму FinCollection.ru. «Розписувати стіни перестали, силові контакти з позичальникам пішли в минуле, - підтверджує зміни провідний юрист компанії« Сучасний захист »Павло Привалов. - У той же час деякі фірми знаходять обхідні шляхи, наприклад, неофіційно наймають третіх осіб на прозвон боржників. Та й самі боржники, відчувши свою силу, стали тероризувати колекторів, провокуючи їх на загрози, щоб потім поскаржитися регулятору ».

На ринку залишилися відносно великі компанії з чистими активами не менше 10 млн рублів, де не мають права працювати раніше судимі громадяни і зберігаються аудіозаписи всіх дзвінків. Манера спілкування стала більш конструктивною. Часто колектори пропонують рефінансування або реструктурування боргу. А служба стягнення банку «Російський стандарт», наприклад, анонсує навіть допомогу у влаштуванні на роботу.

Багато компаній виявилися не готові до таких змін. «Обмеження інтенсивності спілкування з боржниками знизило на 10% ефективність стягнення у тих, хто звик працювати колишніми методами. Дрібні колекторські агентства не витримують конкуренції з більш великими і технологічними компаніями, які знайшли інноваційні шляхи для збереження маржинальність бізнесу », - зазначає Олександр Савінов, заступник голови правління колекторського агентства« Сентінел Кредит Менеджмент ».

Впевненіше почуваються гравці, які є дочірніми підприємствами при банках. У них завжди є приплив клієнтів: банк знімає зі свого балансу прострочені борги, продає колекторам. У разі невдачі агентство повертає борг в банк, який йде в суд.

Складніше колекторам, які працюють з мікрофінансовими організаціями (МФО заборонено самим вести колекторську діяльність). Без якірних клієнтів компаніям пряма дорога в чорні нелегальні колектори. «Чорні колектори працюють за простроченими боргами від нелегальних кредиторів і не є конкурентами білих, - вважає Юлія Комбарова. - З ними можна боротися, але це довгий процес, зазвичай проходять 1 - 2 місяці між скаргами і реакцією на них правоохоронців ».

ринок звузився

«Через низькі темпи зростання роздрібного кредитування ринок звузився, але при цьому спостерігається зростання потреби в ефективному стягнення. Ми бачимо, що стало більше справ, які передаються до суду з подальшим примусовим стягненням через службу судових приставів. Кількість таких договорів за останній рік збільшилася на 15% », - відзначають в« Сентінел Кредит Менеджмент ».

За даними учасників ринку, попит серед кредиторів стали користуватися комплексні продукти - стягнення «під ключ» з проходженням всіх стадій: від інформування боржника до супроводу виконавчого провадження. Однак колекторських агентств, здатних надавати такі послуги, поки не так вже й багато - в Петербурзі це не більше 10 - 15 компаній.

Зараз безнадійні борги колектори можуть викупити у банків за 1 - 2% від суми заборгованості, а ті, що можна стягнути, - за 15 - 20%. Але оскільки число учасників ринку скоротилася, а попит вимагає від колекторів все більш складних продуктів, експерти прогнозують подорожчання колекторських послуг на горизонті найближчих двох років.

«Новий закон залізною рукою загнав колекторів в процес еволюції. Відбувається природний відбір: ті, хто порушує нове законодавство, позбудуться бізнесу », - констатує Ксенія Колесніченко.

Еволюція колекторів йде по шляху автоматизації бізнес-процесів - починаючи від відправки листів і роботизації дзвінків і закінчуючи виконавчим виробництвом. Цифровизация знижує фактор особистої участі фахівців у справі стягнення боргів і захищає їх від претензій з приводу психологічного тиску. З'явився колекторський скоринг - тобто автоматичне виявлення боржників, з яких в принципі нічого стягувати, і судові тяжби з ними економічно недоцільні.

Неминуче майбутнє колекторських агентств - це їх перетворення в фінансових консультантів, що діють юридичними методами. Колектори стали аналізувати активи боржників і перспективи їх «просужіванія». «Ми бачимо, що колекторські агентства шукають собі арбітражних керуючих з формулюванням« жорстко відстоювати інтереси кредитора ». Значить, вони планують активно ініціювати процедури банкрутства, - зазначає Юлія Комбарова. - Така поведінка не може не радувати, за роки нашої роботи ми вдосталь надивилися на нелюдські методи роботи ».

Георгій Карчиком, спеціально для «Фонтанкі.ру»