Кредит іноземцям (іноземним громадянам) в РФ: як і де взяти?

1. Що говорить закон?
2. Умови кредитова для іноземців
3. Резиденти та нерезиденти
4. Хто може отримати кредит?
5. Візові та безвізові іноземці
6. Іноземці з РВП і ВНЖ
7. Документи для кредиту
8. Споживчий кредит
9. мікрокредит
10. Кредитна карта
11. Кредит в ломбарді під заставу майна
12. автокредит
13. іпотека
14. Відео: про отримання іпотеки іноземними громадянами

Межі Росії відкриті для громадян з ближнього і далекого зарубіжжя. Іноземці приїжджають в нашу країну не тільки для туристичних екскурсій, а й для працевлаштування або навчання. Часто у мігрантів, як і у росіян, виникають фінансові труднощі, коли необхідно терміново зробити ремонт, придбати автомобіль або житло. І якщо для росіян, щоб отримати схвалення банку, досить позитивної кредитної історії і постійного місця роботи, то іноземці стикаються з цілою низкою складнощів, починаючи від збору додаткових документів і закінчуючи поручительством інших осіб. Але навіть не це найголовніше - кредит іноземним громадянам видають не всі банківські установи.

Що говорить закон?

Законодавчо прямої заборони на кредитування іноземних громадян не встановлено. Позичальником може стати як росіянин, так і іноземець, і навіть людина без громадянства. Тут справа зовсім в іншому: через високі ризики неповернення боргу або затримок платежів тільки деякі кредитні організації готові співпрацювати з зарубіжними гостями.

Умови кредитова для іноземців

Якщо звернути увагу на вимоги кредитних установ, що пред'являються до позичальника, то практично в кожному з них першим рядком варто «Громадянство РФ». Це говорить про те, що іноземці розраховувати на отримання кредиту не можуть. Але це вимога висувають далеко не всі банки. Однак робота з іноземними клієнтами пов'язана з високими ризиками, тому багато кредитних організацій насторожено ставляться до мігрантів, посилюючи вимоги до потенційних позичальників з-за кордону і умови кредитування, а нерідко і підвищуючи відсоткові ставки.

У РФ є ряд фінансових установ, в їх числі знаходиться «Сбербанк», які вважають, що надання кредиту іноземцю - ризикована операція. Але деякі банки не хочуть втрачати вигоду від видачі позикових коштів мігрантам, і все-таки погоджуються працювати з іноземцями на основі перевірених програм.

Перевага віддається позичальникам з постійним місцем роботи, високим рівнем доходу і тривалим стажем. Істотний момент - термін проживання в Росії, чим довше мігрант перебуває в країні, тим більша ймовірність схвалення кредитної заявки. Важливо і громадянином, якої держави є потенційний позичальник. Значні преференції в цьому плані надаються громадянам СНД, особливо Білорусії.

Але в першу чергу банк повинен бути впевнений, що клієнт не зникне найближчим часом, чи не виплативши борг. Тут гарантіями стануть:

• Постійне місце роботи і високооплачувана посада;
• Квартира, будинок, автомобіль, що знаходяться у власності;
• Підтверджена «біла» заробітна плата;
• Статус резидента;
• Наявність сім'ї, дітей.

Часто роботодавці, щоб зменшити зарплатні податки, офіційно занижують розмір заробітної плати. Якщо іноземець отримує «сіру» зарплату, яку не зможе документально підтвердити, то, ймовірно, про кредитних коштах доведеться забути. Варто додати, що рівень доходу потенційного позичальника повинен бути достатнім для погашення боргу. Ця вимога банку стосується всіх осіб: і росіян, і іноземців.

При наявності у іноземця хорошої роботи в крупній компанії, можливості отримання поручительства з боку російських громадян або керівника організації, де працевлаштований позичальник, ймовірність схвалення кредиту досить висока.

Резиденти та нерезиденти

При розгляді кредитної заявки банки в обов'язковому порядку аналізують перспективи потенційного позичальника на подальше проживання та ведення трудової діяльності в Росії. І одним з основних умов для видача кредиту стає резидентство іноземця. Такий статус готує про певну «осілості» позичальника.

Окремо зупинимося на термінах податковий «резидент» і «нерезидент», які часто згадуються в відношенні іноземних гостей. Трактування цих визначень буває часто не зовсім точна. Резидентом вважається особа, яка безперервно перебувало в РФ протягом 183 днів протягом останніх 12 місяців, відповідно, нерезидентом буде вважатися громадянин, який проживав в Росії менший час. Також статус резидента отримує фізична особа, яка проживає в РФ менше 183 днів, але має власне житло, постійну реєстрацію, сім'ю, роботу, бізнес.

Хто може отримати кредит?

У Росії прийнято всіх іноземців розділяти на кілька категорій:

1. Тимчасово які - іноземці, які в'їхали в РФ в безвізовому або візовий порядок. Термін проживаючи в Росії таких осіб сильно обмежений або періодом дії безвізового в'їзду, або терміном візи. Можливість отримання кредиту у цій категорії іноземців сильно обмежена.
2. Постійно перебувають - приїжджі з інших держав, які отримали в Росії дозвіл на тимчасове проживання (РВП). Це іноземці, які досить освоїлися в країні, працюють або навчаються, тобто знаходяться в РФ на легальних підставах і часто в перспективі розраховують повністю влаштуватися в країні. Кредит іноземним громадянам з РВП банки надають охочіше, ніж мігрантам, які не мають такого статусу.
3. Які постійно проживають - іноземці з дозволом на проживання (ВНЖ). Ці мігранти практично прирівняні в правах з росіянами. Отримують соціальну допомогу, пенсії, безкоштовно навчаються і лікуються, тобто користуються всіма пільгами, що і громадяни РФ. Імовірність видачі кредиту іноземцям цієї категорії досить висока.

Тепер розглянемо кожну категорію іноземців з точки зору перспективи отримання кредиту в банку.

Візові та безвізові іноземці

Однозначно, розраховувати на отримання позики не зможуть представники першої категорії. Зазвичай це туристи і приватні особи, які відвідують родичів в Росії, трудові мігранти. Такі особи перебувають в країні тимчасово, термін проживання часто не перевищує 90 днів, тобто в більшості випадків вони є нерезидентами. Ніяких гарантій того, що вони повністю виконають узяті на себе фінансові зобов'язання і не виїдуть в будь-який момент з країни, на думку банків, немає. Тимчасово перебувають громадянам отримати кредит в банку буде проблематично. Можливо, кредитні установи розглянуть в індивідуальному порядку заявки від трудових мігрантів, які мають дозвіл на роботу або патент, і заручилися підтримкою у російських громадян.

Іноземці з РВП і ВНЖ

Дві останні категорії іноземців з РВП і ВНЖ, об'єднаємо в одну групу. Для банків такі особи вважатимуться надійними позичальниками за умови, що іноземці мають:

• Постійну реєстрацію в регіоні знаходження банку;
• Тривалий (від 3 років) стаж роботи на одному місці;
• Стабільний підтверджений дохід.

Наявність автомобіля або нерухомого майна стане додатковою перевагою для позичальника. Не зайвим буде і поручительство.

Найбільш привабливими для банківських установ є іноземні громадяни з дозволом на проживання. Наявність ВНЖ говорить про досить тривалим терміні проживання в Росії (зазвичай такий статус присвоюють іноземцям через 3 роки). У перспективі такі особи часто планують вступити в громадянство і залишитися в Росії назавжди.

Документи для кредиту

Варто відразу підготуватися до збору великої кількості паперів. Кредит для іноземця можливий після надання певного пакету документації, основними серед них є:

1. Національний паспорт з нотаріально завіреним перекладом на російську.
2. Свідоцтво про постановку на податковий облік ( ІПН ), Пенсійне свідоцтво, посвідчення водія (на вибір).
3. Свідоцтво про шлюб (якщо позичальник перебуває в шлюбі).
4. ВНЖ або РВП, міграційна карта або віза.
5. Посвідчення біженця (якщо іноземець має такий статус).
6. Копія трудової книжки, завірена роботодавцем.
7. Копія трудового договору.
8. Підтвердження доходу (довідка 2-ПДФО або довідка за формою банку).
9. Дозвіл на роботу або патент .

Стануть в нагоді і будь-які інші документи, які необхідно в обов'язковому порядку перевести на російську і завірити в нотаріуса:

• Свідоцтва про народження дітей;
• Диплом про освіту;
• Характеристика з місця роботи;
• Підтвердження доходу за кордоном;
• Наявність грошових коштів для першого внеску (виписка по рахунку);
• Довідка про відсутність судимості в РФ і за кордоном.

Окремо зупинимося на доходи іноземця за кордоном. Наприклад, це можуть бути відсотки за вкладом або дохід від здачі в оренду нерухомості. Для банку потрібно підготувати підтверджуючі документи. Папери складають за правилами тієї країни, де мігрант отримує доходи, переводяться і завіряються у нотаріуса.

Споживчий кредит

Отримання споживчого або експрес-кредиту для іноземців - складне завдання. Аналогічна ситуація і з оформленням позики в торговому залі або інтернет-магазині. Часто в стандартні анкети на кредит можна внести ніякі відомості, крім російських паспортних даних. Та й кредитні організації в таких ситуаціях беруть на себе підвищені ризики. Такий терміновий кредит, коли часу на перевірку сумлінності позичальника немає, видають тільки росіянам. Крім того, заявку в магазині розглядає не банківський службовець, а програма, яка автоматично видасть відмову при відсутності російського громадянства.

Але в індивідуальному порядку іноземець все-таки зможе отримати кредит готівкою в банку, якщо надасть гарантії, якими стане власне майно або поручительство російських громадян або компанії-роботодавця.

мікрокредит

Отримати невеликий кредит цілком можливо в мікрофінансової організації (МФО), якщо позичальника не зупинять завищені відсоткові ставки. Зазвичай це суми до 30000 рублів, які погашаються протягом 2-3 тижнів, в деяких випадках кредит видається і на більш тривалий період - до 3-6 місяців. Найчастіше МФО не працюють з іноземцями, знову-таки через підвищених ризиків, але підібрати відповідного кредитора цілком можливо. Взяти кредит іноземному громадянину цілком реально через інтернет. Зараз деякі МФО надають онлайн-позики, процентні ставки в таких організаціях високі, але схвалення практично моментальне, і знадобиться тільки паспорт.

Кредитна карта

Отримати кредитну карту або банківську карту з овердрафтом іноземцю також можливо. Особливо простіше це зробити в банку, де мігрант отримує заробітну плату. Такий працівник вважається учасником «зарплатного проекту». Клієнт банку з зарплатною карткою має певні переваги перед іншими потенційними позичальниками. Імовірність отримати кредитні кошти у такого співробітника значно зростає, спрощується і прискорюється сама процедура видачі позики. Власник зарплатної картки оперативно і з мінімумом паперів зможе отримати позику в тому кредитній установі, де відкрила рахунок його компанія-роботодавець. Причому умови кредитування можуть бути вельми привабливими.

Кредит в ломбарді під заставу майна

Невелику суму на поточні витрати зручно отримати в ломбарді. До речі, цей варіант стане єдино можливим, якщо російські банки відмовлять у видачі кредиту. Для оформлення позики в ломбарді знадобиться заставу. Але незважаючи на те, що ця процедура швидка і проста, існує високий ризик влізти в борги і позбутися майна, якщо заборгованість не буде своєчасно погашена. Основна умова - ліквідну заставу, тобто майно, яке кредитор зможе швидко і вигідно реалізувати. Це антикваріат, ювелірні прикраси, коштовне каміння, срібна та золота посуд, хутра, електронна техніка, автомобіль і навіть квартира.

Перевага кредиту в ломбарді - мінімум документів, у позичальника візьмуть тільки паспорт і папери, що підтверджують право на майно. Гроші видаються моментально. Тривалого очікування, перевірки кредитної історії, заповнення нескінченних анкет та інших банківських процедур не буде.

Недоліків більше:

1. Висока процентна ставка (1-2% в день);
2. Ризик втрати майна, при утворенні заборгованості кредитор просто продає залишений заставу;
3. Низька оцінка застави (максимум 75% від реальної вартості майна);
4. Стислі терміни кредитування (в залежності від суми - від тижня до року).

автокредит

Автомобільний кредит завжди передбачає наявність застави, і це одна з причин, чому банки охочіше йдуть на його видачу, ніж на оформлення простих споживчих позик без забезпечення. Клієнт зобов'язаний мати реєстрацію в регіоні знаходження банку, причому вона повинна бути отримана давно. Інші вимоги все ті ж: постійна робота, тривалий стаж, підтверджений дохід. Після схвалення заявки автомобіль в обов'язковому порядку страхується і банк оформляє його в якості застави по кредиту.

Перед походом в банк або автосалон бажано тверезо оцінити свої можливості, адже оплачувати доведеться не тільки кредит, але і планове обслуговування машини, страховку, непередбачений ремонт і так далі.

іпотека

Як не дивно, найпростіший в отриманні кредит - іпотека. Це пояснюється просто: схваливши заявку іноземця на отримання іпотеки, банк компенсує всі можливі ризики самої нерухомістю, купленою позичальником. Прострочення платежів при іпотеці неприпустимі - вони можуть коштувати втрати житла в чужій країні, і іноземець повинен це розуміти.

Купівля власної жілпрощаді особливо актуальна для мігрантів, довгі роки проживають в Росії. Але і тут виникає безліч проблем, не всі банки надають іпотечні кредити іноземцям. Важливий момент: квартиру або будинок можна купити тільки в межах регіону, де знаходиться банк і зареєстрований сам потенційний позичальник. Купити нерухомість в Самарі іноземцю, який проживає в Москві, не вийде. Великими плюсами при отриманні іпотеки стануть поручителі, наявність сім'ї, «білої» підтвердженої зарплати і тривалого стажу роботи на останньому місці.

Відео: про отримання іпотеки іноземними громадянами

банки

Чи не кожен вітчизняний банк готовий співпрацювати з іноземцями. Але подібні кредитні установи не рідкість. Найбільш лояльними до закордонним гостям традиційно є (* правила можуть змінюватися):

• "Альфа Банк";
• «ВТБ»;
• «Райффайзенбанк»;
• «Сітібанк»;
• «Хоум кредит»;
• «Юникредит»;
• «Росбанк».

Це лише деякі представники кредитно-фінансового сектора, готові кредитувати іноземних осіб. А ось в Ощадбанку отримати кредит у іноземців точно не вийде, але можливе відкриття рахунку або випуск дебетової карти Visa і Mastercard без овердрафту.

також рекомендуємо: