Кредити для малого і середнього бізнесу: дорогі і небезпечні?

1. Закон, який буде захищати банкірів, ще більше
2. Про державні банки і їхні проблеми
3. Без іноземців не обійтися
4. Які ризики загрожують підприємцям?

Відновлення масового кредитування малого і середнього бізнесу (МСБ) дуже хвилює підприємців. Бізнесмени скаржаться, що сьогодні в Україні не існує вигідних програм кредитування, в той же час податки ростуть, а доходи скорочуються. Що ж вимальовується на цьому ринку? Які з банків готові кредитувати і можуть робити це вже зараз? І чим ризикують підприємці, беручи позики в банках?

Закон, який буде захищати банкірів, ще більше

«Вдарить» по підприємцях

Основа економіки держави - малий і середній бізнес (МСБ). Саме тому і в Україні всіх все більше хвилює банківське майбутнє країни і перспектива масового кредитування бізнес.

Звучать прогнози, що кредитування МСБ повинен «прокинутися» не раніше, ніж за два роки. Однак і сьогодні є певні потуги комерційних і державних банків в цій справі.

Які ж ще існують проблеми, які гальмують кредитування бізнесу? Банкіри впевнені, що основним фактором «топтання» на місці є неприйняття закону щодо стимулювання кредитування в Україні. Незважаючи на те, що у Верховній Раді присутнє досить серйозне банківське лобі, цей документ після спроби його прийняття в першому читанні в листопаді 2016 року, відправився в довгий ящик.

Справа в тому, що цей законопроект (№4529) дуже добре захищає права банкірів і якось обходить увагою кредитоотримувачів. Так, згідно з цим документом збільшується кримінальна відповідальність юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців (ФОП) і громадян за неперевірені документи, які вони надали для отримання кредитів в банках.

Також значно прискорюється розгляд судових позовів за діяльністю банків та позичальників (правда, проти позичальників це пропонують робити дуже швидко).

Деякі статті проекту носять рекомендаційний характер. Наприклад, банки (що іноді здається смішним) можуть застосовувати валютний курс, що діяв на момент видачі кредитів. Годі й казати, що це дуже невигідно для представників бізнесу.

Цю норму всіляко намагалися ввести (але не як можливість, а як обов'язок) валютні іпотекодавці, які пікетували під стінами ВР.

Ось чому чиновники, експерти та небанківські депутати не дають і прийняти цей закон, і не пропонують ніякої альтернативи. А без документа, який був би в інтересах і банків, і підприємств, і фірм, ми ніяк не наблизимося до масованого кредитування МСБ.

Про державні банки і їхні проблеми

Другою причиною, яка стримує кредитування, як вважає голова правління «Ідея банку» Михайло Власенко, є те, що в даний час український банківський сектор безпосередньо залежить від дій і рішень державних банків. На сьогодні частка таких фінансових установ становить 52%, а це вже більше половини.

Для ефективного залучення депозитних клієнтів у державних банків є чимало. У той же час їх (банків) навички продуктивного кредитування все ще застарілі і потребують удосконалення. Така картина довго не протримається, і найбільші державні банки України очікує приватизація, а потім і широке залучення іноземних інвестицій і відновлення масованого кредитування.

Кандидат економічних наук, президент компанії «Стандарт-Рейтинг» Андрій Нікітін зазначає, що переважання державного банківського сектора над приватним практично не впливає на ефективність кредитування дрібного і середнього бізнесу:

Це, скоріше, є нейтральним фактом. Навпаки, держава може підтримати підприємства МСБ певними програмами кредитування

І все ж державні банки є мало не першою скрипкою на всьому фінансовому ринку країни.

Тим більше, держбанки (а їх більше половини на ринку країни) проблемні в плані повернення кредитів від різних компаній. У тому числі і великих. Наприклад, кредит Украексімбанка від олігарха Сергія Курченко в розмірі 160 мільйонів доларів. Різні приклади з тим же Ощадбанком, який протягом багатьох років (з 2006 по 2014) надавав різного роду великі і проблемні кредити.

Хоча тепер державні фінустанови «на коні», у них повно проблем, як у Приватбанку , Який вимагає докапіталізації.

Якщо подивитися на те, які ж банки сьогодні активно кредитують МСБ, на перших місцях цих рейтингів будуть саме державні фінансові установи:

Рейтинг кращих умов кредитування підприємств малого і середнього бізнесу України вітчизняними банками, (%)

джерело: www.bankchart.com.ua

Без іноземців не обійтися

Для надання коштів фінансування (кредитування) МСБ в Україні існують програми здешевлення позик від банків. Це програми фінансових установ в рамках співпраці з різними іноземними фондами та структурами (Німецько-український Фонд, Фонд WesternNIS, Європейський інвестиційний банк та ін.).

Що робити підприємцю, який тільки почав свою діяльність? Зрідка можна отримати фінансування за рахунок іноземних грантів або так званих точкових програм. Однак все це не вирішує проблему регулярного фінансування.

А з огляду на скорочення працівників державного сектора України, згідно з підписаним Меморандумом з МВФ, це питання загострюється сильніше. До того ж банки потребують очищення своїх активів.

Частково вирішити це питання дозволить прийнятий нещодавно Закон « Про фінансової реструктуризації ». Експерти впевнені, що підходи, які були закладені в цьому документі, довели свою ефективність в країнах Південно-Східної Азії після кризи 90-х років.

Які ризики загрожують підприємцям?

Як зазначає юрист ЮК « Центр Конфліктології і Права »Марина Суткович, різні гнучкі і привабливі на перший погляд умови банків приховують небезпеку:

Крім відсотків, договір позики може передбачати платежі за його управління у відсотках від суми позики, платежі за послуги банку та інше. Ці платежі протиправні, тому що закон визначає, що за кредитним договором кредитодавець зобов'язується надати кредит в розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник повинен повернути кредит та сплатити проценти. Останнє вже є платою за користування грошовими коштами банку, за послуги, які надає фінансова установа

Юрист впевнена, що ризикованим є зміна банком процентної ставки, хоча за законом не можна міняти ставку в односторонньому порядку.

Може прийти повідомлення, що клієнт банку повинен платити вже не 12, а 22% річних. Якщо вчасно не погасити кредит, банк буде нарахована пеня, штраф або інші види відповідальності, передбачені договором. За час перерви суми можуть збільшитися настільки, що вже важко буде подужати їх. Часто штрафні суми перевищують саме тіло кредиту

Можливість збільшувати процентну ставку банки найчастіше пояснюють принципом свободи договору. Оскільки позичальник ознайомився з текстом угоди, погодився на його умови і поставив свій підпис.

А можливість виплатити всю суму кредиту відразу, якщо позичальник не згоден зі зміною відсотків, часто буває невигідною.

Позичальник, як правило, перестає платити за позикою. Банк подає на нього до суду або він сам в кінці погоджується на підняття ставки

Юрист відзначає, що підприємці ще більш уразливі, ніж прості позичальники-фізичні особи, яких захищає закон про захист прав споживачів.

Цей закон захищає споживача фінансової послуги як слабшу сторону в суперечці. Документ встановлює всі умови, які обов'язково повинні бути в договорі зі споживачем, а яких бути не може (Збори, відсотки, комісії, платежі за сторонні послуги).

Порушення вимог Закону «Про захист прав споживачів» - підстава для визнання договору недійсним, - юрист

А ось ФОП і юрособи несуть відповідальність не тільки в межах заставного майна наданого в якості забезпечення виконання кредитного договору), але і в межах всього свого майна, коли закладеного майна недостатньо.

Діяльність малих і середніх підприємців, які не мають можливості отримати тривалий і дешевий, хоча б мікрокредит до 10-ти тисяч доларів, неминуче ускладнюється. Однак навіть з такої ситуації є вихід - допомога міжнародних фінансових інститутів і програми вітчизняних банків, наприклад, «Кредобанку», який за 2016 рік видав кредитів МСБ на суму майже 1,5 мільярда гривень.

Активізація і спрощення кредитування з продовженням їх термінів і істотним зменшенням процентних ставок станеться через два роки, не раніше. Тоді ми можемо очікувати буму розвитку середнього і малого підприємництва.

Ігор Гонта

Поділіться корисною інформацією з друзями: