Open Banking: фінансові послуги нового покоління

1. Що таке Open Banking?
2. Навіщо потрібні зміни?
3. Треті особи - що це означає для безпеки клієнтів?
4. Які нові можливості відкриє клієнтам Open Banking?
5. Що таке API

Можливо, вже в найближчому майбутньому багато традиційні функції банків зникнуть і замість них з'являться абсолютно нові. Навіщо потрібні зміни і що вони нам принесуть?

Тим, хто вважає, що зміни в банківській сфері - це щось незвичайне, залишається тільки задуматися, як свого часу поява інтернет-банку змінило наші звички. Зараз для більшості клієнтів вже стало цілком очевидним, що не потрібно відвідувати філія, оскільки майже всі можна зробити в інтернеті - оплатити рахунки, перерахувати гроші на накопичення або кишенькові гроші дитині, перевірити свій фінансовий стан в будь-якому місці і в будь-який час.

Але технології не стоять на місці, і вже зовсім скоро колишні моделі діяльності банку переживуть стрімкий стрибок в майбутнє, завдяки Open Banking або цифровим можливостям, які надає відкритий банк.

Що таке Open Banking?

Свого часу переворот у своїй сфері справила компанія Apple, випустивши на ринок перший iPhone. За Apple пішла компанія Samsung і в результаті змінилися не тільки умови галузі і розподіл гравців, але і всі наші звички.

По суті, банківська галузь зараз знаходиться на порозі саме таких змін, і цьому сприяє введення нового законодавства на всій території ЄС: воно передбачає, що банки надалі повинні будуть забезпечити доступ до певних даних клієнтів третім особам - іншим підприємствам. Це означає, що підприємства різних галузей зможуть пропонувати свої продукти і послуги через інфраструктуру банку його клієнтам, в свою чергу банк зможе діяти в нехарактерних для себе сферах - в результаті злиття функцій з'являться нові рішення, завдяки яким у виграші буде саме клієнт.

Банки повинні зробити вибір - просто пристосуватися до нових умов або створювати на їх базі послуги нового рівня. Як вказує член правління банку SEB Карліс Даневич, що представляється їм банк вже зараз пропонує співпрацю компаніям фінансових технологій або fintech, і компаніям інших галузей, щоб разом генерувати ідеї і створювати нові цифрові послуги світового рівня.

З 16 по 18 лютого 2018 року в Центрі інновацій банку SEB в Таллінні пройде організований банком SEB un Garage48 хакатон Baltic Open Banking для компаній і ентузіастів fintech з Естонії, Латвії та інших країн. Ц ялина заходу - створення фінансових послуг нового покоління.
Якщо і ваше підприємство готове до співпраці, не зволікайте з реєстрацією своєї команди !

Навіщо потрібні зміни?

З 13 січня 2018 року на всій території ЄС діє нова директива платежів PSD2 (Payment Services Directive). Серед усього іншого вона передбачає, що фінансовим установам до 2019 року потрібно забезпечити доступ третіх осіб до даних своїх клієнтів. Чому це необхідно? Через дуже стрімкого розвитку цифрових технологій колишня регула (PSD1) більше не включає в себе багатьох нових гравців, появівішіхся на ринку, і пропоновані ними послуги, тому потрібні умови, які більше відповідають сучасній ситуації.

Треті особи - що це означає для безпеки клієнтів?

Немає жодної підстави для занепокоєння, зовсім навпаки. Дані клієнтів будуть як і раніше повністю захищені, і обмінюватися можна буде тільки тими даними, які користувач особисто позначить як доступні для третіх осіб. До того ж, цими третіми особами зможуть бути тільки ліцензовані в строгому порядку підприємства.

Під впливом нового регламенту безпеку клієнтів тільки підвищиться, оскільки обов'язковою буде двоетапна авторизація (багато банків ввели її вже зараз), а також у випадках, коли клієнт вважає, що стався неавторизований платіж, гроші йому будуть повернуті оперативно і без зайвої бюрократії.

Які нові можливості відкриє клієнтам Open Banking?

К. Даневич порівнює принцип Open Banking з аеропортом - він як і раніше буде перебувати в управлінні банку, але літаки будуть належати як банку, так і різним іншим компаніям, значить - збільшаться можливості полетіти за різними напрямками, зробити це швидше і зручніше.

Буде три види співпраці. Перший - банк і партнер разом розробляють і разом пропонують клієнтам новий продукт. Другий - партнер пропонує клієнтам свій продукт, використовуючи інфраструктуру банку. І третій - партнер розробляє продукт, який банк далі пропонує своїм клієнтам.

Карліс Даневич: "Ми розуміємо, що банки знаходяться на порозі великих змін - і не хочемо бути динозаврами, ми прагнемо пропонувати клієнтам краще, найзручніше і сучасне".

Уже зараз існує кілька прикладів того, як небанківські гравці зі своїми послугами переймають банківські функції. Наприклад, створене в Латвії додаток Monea забезпечує перерахування грошей всім контактам телефонної книжки користувача протягом декількох хвилин. Або глобальний гравець Tink, який пропонує користувачам за допомогою додатка приймати більш розумні рішення про особисті фінанси. В майбутньому послуги такого роду будуть тільки розвиватися. До того ж, завдяки обміну даних, з'являться також нові, небувалі можливості.

Ось лише кілька можливостей, які може забезпечити Open Banking:

• прозоріші і простіше порівнянні банківські послуги;
• можливість в одному місці переглядати і розпоряджатися своїми рахунками в усіх банках;
• інноваційні альтернативні послуги фінансування;
• більше Персоналізація поради про фінанси, які дозволяють заощадити гроші.

Слід відразу сказати - технології розвиваються настільки стрімко, що всі можливості майбутнього зараз прогнозувати неможливо. Але вже зараз ясно, що наше життя стане тільки зручніше.

Поряд з появою в нашому житті нових продуктів і послуг закон обумовлює, що доведеться припинити недружню по відношенню до клієнтів практику додавання до електронних платежів націнки, ніж досі користувалися деякі компанії, які надають послуги.

Що таке API

З настанням нової ери банківських послуг, все частіше доводиться стикатися з абревіатурою API, по-англійськи - Application Programming Interface або набір інструментів для створення програмного забезпечення і додатків. Саме це скорочення найчастіше звикли використовувати, говорячи про доступ третіх осіб до інформації банків, щоб вони могли запропонувати свої послуги банківським клієнтам. API можна порівняти з офіціантом в ресторані - він виступає посередником між тим, хто замовляє їжу, і кухнею, яка її готує. Спочатку він доставляє замовлення на кухню, а потім приносить блюдо клієнту. Чим більше різних клієнтів в ресторані, тим більше необхідні офіціанти.

Якщо раніше банки конкурували за такими параметрами як число філій або банкоматів, то в майбутньому вони будуть конкурувати зі своїми API - так прогнозують фахівці.

Лінда Езеркална

• Початківцям підприємцям - 15.01.2018
  

  

  7 причин почати свій бізнес

  Про своєму бізнесі мріють багато, але створюють компанії - одиниці. У той же час причин зайнятися бізнесом багато: від змін в економічному середовищі до особистих мотивів. Але іноді це в прямому сенсі слова - єдина можливість проявити свій професіоналізм у справі.

  Детальніше

• Початківцям підприємцям - 29.05.2017