• Главная
    • /
  • Блог
    • /
  • Роль банків в стабілізації економіки Казахстану »" Просвіта "- казахстанський педагогічний інтернет журнал; новини освіти Казахстану

Роль банків в стабілізації економіки Казахстану »" Просвіта "- казахстанський педагогічний інтернет журнал; новини освіти Казахстану

Алієва Лейла Меттихановна
студентка 2 курсу спеціальності 0518000 "Облік і аудит"
Каскеленський гуманітарно-технічний коледж

Науковий керівник: викладач соціально-економічних дисциплін

Банківська система - сукупність різних видів національних банків і кредитних установ, що діють в рамках загального грошово-кредитного механізму. Включає Національний банк, мережу комерційних банків та інших кредитно-розрахункових центрів. Національний банк проводить державну емісійну і валютну політику, є ядром резервної системи. Комерційні банки здійснюють всі види банківських операцій.

Ознаки банківської системи:

Банківська система включає елементи, підлеглі певної єдності, що відповідають єдиним цілям. Вона має специфічні властивості. Здатна до взаємозамінності елементів. Банківська система є динамічною системою і виступає як система «закритого» типу. Володіє характером саморегулювальної системи. Є керованою системою.

Типи банківських систем:

Міжнародна практика знає кілька типів банківських систем:

1) розподільну централізовану банківську систему;

2) ринкову банківську систему;

3) банківську систему перехідного періоду.

Для банківської системи в умови ринку характерна банківська конкуренція. Емісійні і кредитні функції розділені між собою. Емісія готівки зосереджена в центральному банку, кредитування підприємств і населення здійснюють різні ділові банки - комерційні, інвестиційні, інноваційні, іпотечні, ощадні та ін. Комерційні банки не відповідають за зобов'язаннями держави, так само як держава не відповідає за зобов'язаннями комерційних банків.

Банківська інфраструктура:

Банки, як елементи банківської системи, можуть успішно розвиватися тільки у взаємодії з іншими елементами і, перш за все, з банківської інфраструктурою. До елементів банківської інфраструктури відносяться:

1) законодавчі норми (визначають статус кредитної установи, перелік виконуваних ним операцій);

2) внутрішні правила здійснення операцій (що забезпечують виконання законодавчих актів та захист інтересів вкладників, клієнтів банку, його власних інтересів в цілому, методичне забезпечення);

3) побудова обліку, звітності, аналітичної бази (комп'ютерна обробка даних, управління діяльністю банку на базі сучасних комунікаційних систем);

4) структура апарату управління банком.

Нова структура банківської системи нашої країни складається з двох рівнів:

§Первий рівень - Національний банк;

§Второй рівень - комерційні банки та спеціалізовані кредитно-фінансові установи.

За рівнем спеціалізації розрізняють: універсальну і спеціалізовані моделі банків.

Особливості банківської системи Казахстану:

Банківська система країн СНД та Казахстану характеризується рядом особливостей. У більшості країн СНД кредитно-фінансова система знаходиться в проміжному положенні між старою, жорсткою і монополізованої системою (Держбанк - спеціалізовані банки - філії) і дворівневою системою (Нацбанк - комерційні банки). У Казахстані в загальних рисах сформувалася і почала діяти дворівнева банківська система. Колишні спецбанков кредитують, як і раніше, своїх постійних клієнтів (в основному державні підприємства і організації та галузей) і акціонерів за пільговими ставками. Ця обставина змушує менш потужні комерційні банки також зберігати щодо пільгове кредитування в боротьбі за своїх вкладників. Більше 90% вкладів населення перебуває на рахунках в установах ощадного банку, що викликано високою довірою до нього (це єдиний банк збереження вкладу в який гарантується державою), а також доступністю його установ. Ощадний банк - практично єдиний банк займається кредитування фізичних осіб. Нові комерційні банки, як правило, не цікавляться дрібним клієнтами і не завжди самі бажають працювати з населенням. Частка внеску населення в пасиві комерційних банків стійко не піднімається вище 0,5%. Останнім часом однак і вони в пошуках вільних коштів починають застосовувати нові форми роботи, які залучають приватних вкладників, - строкові вклади, депозитні і ощадні сертифікати, векселі, акції, облігації.

Основний вид активних операцій казахстанських комерційних банків - кредитування юридичних осіб (35-37% активу). Можна виділити кілька закономірностей властивих цьому виду банківської діяльності. По-перше, характерний надзвичайно висока питома вага короткострокових кредитів (95-96%), незмінна тенденція до зростання даного показника. Середній термін кредитів становить 3-4 місяці, що викликано високим рівнем ризику і невизначеності в умови кризи та інфляції. По-друге, ставки по кредитах державним підприємствам нижче, ніж по кредитах альтернативного сектору економіки, а по кредитах на розширення і модернізацію виробництво нижче, ніж по кредитах на торгово-закупівельні заходи. При кредитуванні підприємства різних форм власності застосовуються різні форми забезпечення повернення позики: страхування, перестрахування, гарантія, застава, застава. До інших видів операцій комерційних банків належать вкладення в вільно конвертовану валюту - (40% активів) і видача міжбанківських кредитів (2% активів). Чи не отримали широкого розповсюдження нові види банківських операцій: вкладення в цінні папери та паї (0,5-0,6% активів), трастові операції, лізинг. Крім кредитів державним органам і банкам, значна частина коштів комерційних банків розміщена на кореспондентських і резервних рахунках у Нацбанку і в касі (15-16%). З джерел коштів банків можна виділити перш за все кошти на поточних і розрахункових рахунках підприємств, кредити інших банків, в першу чергу Нацбанком, власні кошти банків. Мінімальна і максимальна процентні ставки становили по депозитах відповідно 100 і 180%, за комерційними банківськими кредитами. На зростання процентних ставок по кредитах впливає збільшення облікової ставки Нацбанку. До теперішнього часу склалася ситуація, коли банківські установи в Казахстані діють як універсальні банки, без відносної спеціалізації.

Банк - фінансове підприємство, яке зосереджує тимчасово вільні грошові кошти (вклади), надає їх у тимчасове користування у вигляді кредитів (позик, позик), є посередником у взаємних платежах і розрахунках між підприємствами, установами або окремими особами, регулює грошовий обіг у країні, включаючи випуск (емісію) нових грошей.

В умовах ринку банки є ключовою ланкою, що народне господарство додатковими грошовими ресурсами. Сучасні банки не тільки торгують грошима, одночасно вони є аналітиками ринку. За своїм розташуванням банки виявляються найближче до бізнесу, його потребам, мінливої ​​кон'юнктури. Таким чином, ринок неминуче висуває банк в число основних елементів економічного регулювання.

Банки за характером власності поділяються на: приватні, кооперативні, муніципальні (комунальні); державні, змішані; створені за участю держави.

У країнах з розвиненою ринковою економікою склалися дворівневі банківські системи. Верхній рівень системи представлений центральним (емісійним) банком. На нижньому рівні діють комерційні банки, що підрозділяються на універсальні і спеціалізовані банки (інвестиційні банки, ощадні банки, іпотечні банки, банки споживчого кредиту, галузеві банки, внутрішньовиробничі банки), і небанківські кредитно-фінансові інститути (інвестиційні компанії, інвестиційні фонди, страхові компанії, пенсійні фонди, ломбарди, трастові компанії та ін.).

За своїм становищем в кредитній сістемеНаціональний банк грає роль «банку банків», т. Е. Зберігає обов'язкові резерви і вільні кошти комерційних банків та інших установ, надає їм позики, виступає в якості «кредитора останньої інстанції», організовує національну систему взаємозаліків грошових зобов'язань або безпосередньо через свої відділення, або через спеціальні розрахункові палати.

Правовий статус і функції Банку визначені законами «Про Національний банк Республіки Казахстан» і «Про банки в Республіці Казахстан». Відповідно до закону «Про Національний банк Республіки Казахстан» відзначена незалежність Національного банку від розпорядчих і виконавчих органів влади, його підзвітності тільки Верховній Раді і Президенту Республіки Казахстан, там же вказано що Національний банк Республіки Казахстан являє собою верхній рівень банківської системи Республіки Казахстан »

Основною метою Національного банку є забезпечення стабільності цін в Республіці Казахстан. Для реалізації основної мети на Національний банк покладаються такі завдання:

розробка та проведення грошово-кредитної політики держави

-забезпечення функціонування платіжних систем

-здійснення валютного регулювання і валютного контролю

-Сприяння забезпечення стабільності фінансової системи.

Національний банк України відповідно до покладених на нього завдань виконує наступні основні функції:

-проведення державної грошово-кредитної політики в Республіці Казахстан;

-здійснення емісії банкнот і монет на території Республіки Казахстан;

-здійснення функції банку банків;

-здійснення функції банку, фінансового радника, агента Уряду Республіки Казахстан та інших послуг для Уряду та інших державних органів за угодою з ними;

-Організація функціонування платіжних систем;

-здійснення валютного регулювання і валютного контролю в Республіці Казахстан;

-управління золотовалютними активами Національного банку;

-здійснення контролю і нагляду за діяльністю фінансових організацій, а також регулювання їх діяльності з питань, віднесених до компетенції Національного банку і ін.

-здійснення довірчого управління Національним фондом Республіки Казахстан.

Національний банк підзвітний президенту Республіки Казахстан, але в межах наданих йому законодавством повноважень незалежний у своїй діяльності.

Національний банк координує свою діяльність з Урядом Республіки Казахстан, враховує у своїй діяльності економічну політику Уряду і сприяє її реалізації, якщо це не суперечить виконанню його основних функцій та здійснення грошово-кредитної політики.

Вищим органом управління Національного банку є Правління, а органом оперативного управління - Рада директорів. Правління складається з 9 чоловік. До складу Правління входять Голова Національного Банку та чотири посадові особи Національного Банку (заступники Голови), один представник від Президента Республіки Казахстан, два представника від Уряду Республіки Казахстан та голова Агентства Республіки Казахстан з регулювання та нагляду фінансового ринку та фінансових організацій.

У структуру Національного банку Казахстану входять:

центральний апарат, що складається з 11 департаментів (один департамент у м Астані), 10 самостійних управлінь та 1 самостійного відділу 16 територіальних філій і дві філії в місті Алмати Центр касових операцій та зберігання цінностей та Центр забезпечення діяльності Національного банку

Комерційні банки - основна ланка кредитної системи. Вони виконують практично всі види банківських операцій. Комерційний банк - це недержавне кредитна установа, що спеціалізується на прийомі депозитів, короткостроковому кредитуванні та розрахунковому обслуговуванні клієнтів, що займається також посередницькими операціями, що здійснює універсальні банківські операції для підприємств усіх галузей головним чином за рахунок грошових капіталів і заощаджень, залучених у вигляді внесків. Комерційні банки проводять розрахункові та платіжні операції, емісію цінних паперів, надають позики і гарантії і т.д. Комерційні банки за формою власності поділяються на приватні (індивідуальні та акціонерні) і державні.

У великому банку, як правило, є чотири комітети: адміністративний (поточні питання), обліково-позичковий (укладення про видачу кредиту), комітет з довірчою діяльності (інвестування коштів), ревізійний (перевірка фінансового стану відділів банку).

До числа вищих посадових осіб банку, які керують його повсякденною діяльністю, відносяться:

-Голова Ради директорів;

-президент;

-казначей;

-контролер;

-ревізор.

Голова ради директорів зазвичай не займається оперативною роботою. Він скликає і веде рада директорів, бере участь у виробленні стратегічних рішень, представляє банк на різних форумах і т.д. У деяких банках він поєднує пост з постом президента.

На сьогоднішній день банківська система Республіки Казахстан об'єднує 34 банки другого рівня, чотирнадцять з яких - за участю іноземного капіталу. І практично всі вони входять в систему страхування.

У Республіці - всього два державні банки: Банк розвитку Казахстану і Жілстройбанк. Їх діяльність регулюється законодавчими актами і носить вузьку спеціалізацію.

Банк розвитку Казахстану - типовий банк розвитку, орієнтований на фінансування малорозвинених секторів економіки, не пов'язаних з надрокористування. Області інвестування, певні БРК як пріоритетні - це сільське господарство, розвиток промисловості і так далі. Але оскільки вкладення, особливо довгострокові, тут неминуче пов'язані з високими ризиками, не доводиться дивуватися тому, що частка інвестиційних проектів в активах банку невисока, а ліквідність - надлишкова.

Однією з тенденцій останнього часу можна назвати вирівнювання ставок по депозитах фізичних і юридичних осіб. Населення республіки невелика, так що розраховувати на приватні вклади як на основне джерело залучення коштів не доводиться, набагато кращі перспективи - в корпоративній сфері.

Основні причини експансії казахстанських банків в СНД - зростаюча конкуренція на місцевому ринку плюс розвиненість банківського сектора та економіки країни в цілому. Іншими словами, банкам Казахстану стало тісно в рідних межах, і їхні погляди спрямувалися на сусідні ринки. Особливо привертають їх ті, де прибутковість вище казахстанської і де є можливість впроваджувати продукти, які вже пройшли апробацію будинку.

Банки, бажаючи вижити в конкурентній боротьбі, чуйно реагують на потреби своїх клієнтів, зміна навколишнього середовища.

Сьогодні в Казахстанської банківській системі кредитування є найважливішим напрямком активних операцій. У центрі уваги знаходиться сучасна система і основні процедури управління кредитами, аналіз типових проблем, вирішення яких потрібно для успішного впровадження системи кредитування.

Банк - це фінансове підприємство, яке зосереджує тимчасово вільні грошові кошти (вклади), надає їх у тимчасове користування у вигляді кредитів (позик, позик), є посередником у взаємних платежах і розрахунках між підприємствами, установами або окремими особами, регулює грошовий обіг у країні, включаючи випуск нових грошей.

Сучасний банк - це універсальне підприємство. Як це було показано, здійснюючи «пакетне» обслуговування, банки прагнуть розвивати якомога більше видів послуг. В області кредитної політики це не тільки короткострокове, але і довгострокове кредитування, кредитування клієнта незалежно від характеру його власності і галузевої приналежності, кредитування та населення, і підприємств. Банки прагнуть розвивати валютні операції, брати участь в роботі бірж, управляти портфелем цінних паперів клієнта, надавати консультаційні послуги. Сучасний банк надає своєму клієнтові близько ста різних видів послуг.

Банківська система - сукупність різних видів національних банків і кредитних установ, що діють в рамках загального грошово-кредитного механізму; включає Центральний банк, мережу комерційних банків та інших кредитно-розрахункових центрів.

В даний час в Казахстані, як і в більшості країн світу, функціонує дворівнева банківська система: перший рівень - Центральний Банк, другий - комерційні банки та інші фінансово-кредитні установи.