Що робити, якщо сума страхової виплати по ОСАГО не покриває витрати на ремонт автомобіля

  1. Що робити, якщо страховики занизили суму відшкодування
  2. Отримання в страховій компанії копії акта про страховий випадок
  3. Оцінка правильності розрахунку суми страхового відшкодування
  4. Отримання документального підтвердження розміру шкоди
  5. Напрямок страхової компанії письмової претензії
  6. Які документи потрібні для подачі позовної заяви
  7. Що робити, якщо вартість ремонту перевищила суму страхового відшкодування
  8. Отримання документа, що підтверджує розмір збитку
  9. Звернення до суду з позовом і документами

Федеральний Закон № 40-ФЗ від 25 квітня 2002 року "Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів» (пп. «Б» ст. 7) обмежує максимальну суму, в межах якої страховик має право здійснювати страхове відшкодування шкоди, заподіяної майну кожного потерпілого сумою в 400 тис. руб. Вище цієї суми при всьому бажанні піднятися неможливо, не порушуючи закон. Але що робити, якщо сума страхової виплати по ОСАГО не покриває витрати на ремонт автомобіля або коли сума відшкодування, отримана від страховика, занижена? Відповіді на ці питання Ви зможете дізнатися в цій статті.

У разі, коли обидва учасники ДТП порушили правила дорожнього руху і в зв'язку з цим неможливо точно визначити, хто з учасників ДТП несе за нього провину, то збиток потерпілим буде відшкодована страховиком в рівних частках або, відповідно до п. 22 ст. 12 Закону № 40-ФЗ, в інших частках, встановлених судом залежно від ступеня вини учасників ДТП.

Що робити, якщо страховики занизили суму відшкодування

Якщо потерпілий розуміє, що сума страхового відшкодування не може покрити витрати на відновлювальний ремонт, при цьому отримана страхова сума менше 400 тис. Руб. і, отже, можливо заниження страхової суми страховиком, для захисту своїх прав можна запропонувати наступний порядок дій.

Отримання в страховій компанії копії акта про страховий випадок

Обов'язком страхової компанії є складання акту про страховий випадок при розгляді заяви про страхове відшкодування від постраждалої сторони. Акт складається для підтвердження рішення страховика щодо страхового відшкодування або про пряме відшкодування збитків. В акті страховик описує сам страховий випадок, а також вказує наслідки ДТП, визначений у результаті огляду або експертизи розмір збитку, розмір страхового відшкодування, при цьому вказується розрахунок розміру страхового відшкодування (див. П. 4.22 Положення про правила обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності власників транспортних засобів , затвердженого Банком Росії № 431-П від 19 вересня 2014 г.).

Якщо спочатку страховик складає акт про страховий випадок, а потім отримує вимогу про його видачу, то акт відповідно до п. 4.23 Правил ОСАГО страховик зобов'язаний видати вам протягом 3 календарних днів після отримання письмової вимоги. Якщо вимога страховик отримує до складання акта про страховий випадок, ви отримаєте акт протягом трьох календарних днів з дати його складання.

Оцінка правильності розрахунку суми страхового відшкодування

На офіційному сайті РСА (Російського союзу автостраховиків) розміщені довідники, за допомогою яких можна приблизно оцінити правильність розрахунку суми страхового відшкодування. Відповідно до ст. 12.1 Закону № 40-ФЗ і п. 32 Постанови Пленуму ЗС РФ № 2 від 29 січня 2015 року, якщо страховий випадок стався не раніше 17 жовтня 2014 р розрахунок суми страхового відшкодування має проводитися на підставі єдиної методики визначення розміру витрат на відновлювальний ремонт відносно пошкодженого транспортного засобу, затвердженою Положенням ЦБ РФ від 9 вересня 2014 року № 432-П. Якщо проведений вами розрахунок показав розбіжність з сумою страхового відшкодування, отриманого від страховика, в розмірі менше 10%, то згідно з п. 3.5 Методики така розбіжність слід визнавати знаходяться в межах статистичної достовірності. Крім того, ваш розрахунок не може служити підставою для спору зі страховиком. Він може дати тільки приблизне уявлення про перспективу цієї суперечки.

При ДТП, оформленому без участі співробітників ДАІ, страховик зможе відшкодувати збиток тільки в межах 50 тис. Руб. (П. 4 ст. 11.1 Закону № 40-ФЗ). Якщо оформляються без участі співробітників поліції документи про ДТП, що сталося на території міст федерального значення (Москви і Санкт-Петербурга), а також Московської та Ленінградської областей, то це обмеження не діє і відшкодування буде обмежено сумою в 400 тис. Руб., Якщо мова йде про відшкодування шкоди транспортним засобам. Проте страховик для відшкодування збитку повинен отримати відомості про обставини події ДТП, отримані за допомогою технічних засобів реєстрації, що забезпечують фото- і відеозйомку і дані засобів навігації (п. 5 і 8 ст. 11.1 Закону № 40-ФЗ).

Якщо в результаті розрахунку ми виявили розбіжність між розрахунковою і отриманою сумою страхового відшкодування, або якщо ми не перевіряємо правильність розрахунків страховика, ми можемо провести незалежну технічну експертизу. Для цього переходимо до кроку 1.3.

Отримання документального підтвердження розміру шкоди

Щоб мати на руках незаперечний доказ невірності отриманої суми страхового відшкодування, ми можемо звернутися до допомоги незалежних експертів, для чого потрібно провести незалежну експертизу. Експертизу може провести ліцензована організація, що має в своєму штаті як мінімум одного експерта-техніка, або експерт-технік, який має сертифікат і внесений Мін'юстом РФ в єдиний державний реєстр експертів-техніків. Незалежна експертиза проводиться відповідно до Положення про єдину методику визначення розміру витрат на відновлювальний ремонт у відношенні пошкодженого транспортного засобу, затвердженим Банком Росії 19 вересня 2014 р № 432-П. При проведенні експертизи повинні використовуватися дані електронних баз даних вартісної інформації (довідників), затверджених РСА. Даний порядок визначено в ст. 12.1 Закону № 40-ФЗ, в п. 32 Постанови Пленуму ЗС РФ № 2 від 29 січня 2015 року і в п. 7.4 Єдиної методики. Вибрати експерта-техніка для укладення договору можна на сайті Мін'юсту Росії.

В результаті проведеної експертизи у вас на руках буде звіт експерта або експертний висновок - офіційний документ, який показує необхідний розмір відшкодування. Маючи цей документ, ви можете звернутися з претензією до страховика.

Напрямок страхової компанії письмової претензії

Претензія направляється страховику для дотримання досудового порядку врегулювання спору (див. Ст. 16.1 Закону № 40-ФЗ). В іншому випадку відповідно до ст. 135 ЦПК України суд вправі повернути позов без розгляду.

У претензії ви повинні вказати вимогу про страхове відшкодування в належному розмірі з додатком копії експертного висновку. Розгляд претензії та прийняття відповідного рішення про виплату страхового відшкодування або про відмову в задоволенні вимог повинно бути вироблено страховиком в десятиденний строк з дня її отримання (див. П. 5.2 Правил ОСАГО). Термін розгляду претензії в 10 днів справедливий для відносин між потерпілим і страховиком, що виникли в зв'язку з ДТП, що сталися після 04 липня 2016 року (див. П. 4 ст. 3 Федерального Закону № 214-ФЗ від 23 червня 2016 г.).

Якщо протягом 10 днів ви отримали відмову або не отримали відповіді від страховика, відповідно до абз. 2 п. 1 ст. 16.1 Закону № 40-ФЗ ви можете направити позовну заяву до суду.

Які документи потрібні для подачі позовної заяви

Згідно Закону № 40-ФЗ (п. 21 ст. 12, п. 6 ст. 16.1), ви маєте право заявити в своїй позовній заяві вимогу:

  • Про стягнення різниці між розміром отриманого страхового відшкодування і розміром збитку відповідно до висновку незалежного експерта;
  • Про стягнення неустойки за порушення терміну виплати необхідної різниці в розмірі 1% від суми стягуваної різниці за кожен день прострочення. Максимальна сума неустойки, яку ви можете вимагати, не повинна перевищувати максимальної межі страхової суми;
  • Якщо мова йде порушення строку направлення мотивованої відмови в страховому відшкодуванні - вимога про стягнення фінансової санкції в розмірі 0,05% за кожен день прострочення від суми максимального ліміту страхового відшкодування.

До заяви необхідно додати документи, приблизний мінімальний перелік яких подано в списку нижче:

  • Копія висновку незалежної технічної експертизи;
  • Копії документів, що підтверджують факт направлення вами претензії на адресу страховика;
  • Копії документів про ДТП, отримані вами від ГИБДД;
  • Копії документів про право власності на ТЗ;
  • Копія акту про страховий випадок, отриманого від страховика;
  • Копія позовної заяви та всіх доданих документів для відповідача (страховика).

Позивач відповідно до п. 2 ст. 17 Закону № 2300-1 і п. 2 ст. 16.1 Закону № 40-ФЗ право направити позов і документи, обираючи будь-яке відділення суду: за місцем знаходження страховика (за місцем знаходження представництва або філії страховика), за місцем свого проживання або перебування, або ж за місцем ув'язнення або виконання договору ОСАЦВ.

Податковий кодекс РФ (пп. 4 п. 2 ст. 333.36) і п. 2 ст. 16.1 Закону № 40-ФЗ визначають, що за позовами про захист прав споживачів, при ціні позову до 1 млн. Руб. позивач звільняється від сплати держмита.

Якщо ціна позову не перевищує суми в 50 000 руб., Позовну заяву відповідно до п. 5 ст. 23 ЦПК РФ, подається мировому судді. Якщо ціна позову перевищує суму в 50 000 руб. або якщо поряд з майновим вимогою до 50 000 руб. позивач ставить вимогу немайнового характеру, позовна заява подається до районного суду, згідно зі ст. 24 ЦПК РФ.

Якщо суд приймає рішення про задоволення вимог позивача, на користь позивача відповідач сплачує штраф у розмірі половини різниці між сумою страхового відшкодування, яку страховик виплатив добровільно, і сумою страхового відшкодування, що підлягає виплаті згідно з рішенням суду (див. П. 3 ст. 16.1 Закону № 40-ФЗ).

Що робити, якщо вартість ремонту перевищила суму страхового відшкодування

Говорячи про те, що робити, якщо сума страхової виплати по ОСАГО не покриває витрати на ремонт автомобіля, слід знати: згідно з п. 1 ст. 1064 ЦК України, якщо сума страхової компенсації, виплачена в максимальному розмірі відповідно до вимог законодавства, не покриває вартості ремонту, залишок необхідної суми стягується з винуватця ДТП. Якщо винуватець не відшкодовує завдані збитки добровільно, ви можете направити йому письмову вимогу про відшкодування. Цей крок не є необхідним, але в деяких випадках здатний допомогти в отриманні відшкодування минаючи звернення до суду.

У разі, коли ваша вимога залишилося без відповіді, або винуватець ДТП відмовляється добровільно відшкодовувати завдані ним збитки, ви можете звернутися до суду.

Отримання документа, що підтверджує розмір збитку

Так само, як і в першому випадку, для отримання документального підтвердження розміру стягуваної суми необхідно проведення незалежної експертизи. Ви повинні звернутися до експерта-техніку з числа осіб, представлених на офіційному сайті Мін'юсту Росії в реєстрі експертів-техніків і за свій рахунок провести незалежну технічну експертизу. У позовній заяві згодом ви зможете зажадати відшкодування витрат на проведення експертизи та судових витрат на підставі п. 2 і 4 Постанови Пленуму ВС РФ № 1 від 21 січня 2016 р

Якщо ви уявляєте як доказ розміру збитків документи про зроблений і оплачений ремонті, майте на увазі, що може виникнути питання про зв'язок між зробленими роботами по ремонту та ДТП. Для вирішення цього питання потрібно проведення судової експертизи.

Згідно п. 13 Постанови Пленуму ЗС РФ № 25 від 23 червня 2015 р знос запасних частин при їх заміні може не враховуватися для цілей підрахунку збитків.

Звернення до суду з позовом і документами

У нашому випадку відповідно до ст. 28 ЦПК РФ позов повинен бути поданий за місцем проживання особи, винного в ДТП. Позивач в заяві повинен заявити про стягнення різниці між виплаченою страховою сумою і розміром збитку за результатами незалежної експертизи. Крім заяви ви повинні докласти документи, перелік яких зазначений в ст. 132 ЦПК РФ, а саме:

  1. Копію висновку незалежної експертизи;
  2. Копію акта про страховий випадок, отриманого у страховика;
  3. Копії документів про ДТП, в тому числі копія протоколу, постанови, визначення та довідки про ДТП;
  4. Копії документів, що підтверджують дії позивача на виконання порядку досудового врегулювання спору (копії документів, що підтверджують факт направлення претензії винуватцю ДТП);
  5. Копії документів про право власності на автомобіль;
  6. Копію позову і всіх документів для боку відповідача;
  7. Документ про сплату держмита.

Державне мито сплачується відповідно до ст. 333.19 НК РФ.

Ви можете подати позов в залежності від ціни позову. При ціні позову не більше 50 000 руб. і відсутності вимог немайнового характеру позов, згідно зі ст. 23 ЦПК РФ подається мировому судді.

Якщо поряд з майновими висуваються вимоги немайнового характеру або якщо ціна позову перевищує 50 тис. Руб., Згідно зі ст. 24 ЦПК РФ, позов подається в районний суд.

Якщо суд приймає рішення про задоволення вимог позивача і присуджує стягнути необхідну суму у відповідача, після того, як рішення суду набере законної сили, суд видає виконавчий лист, на підставі якого відбувається стягнення присудженої суми. Ви можете отримати виконавчий лист або написати клопотання, за яким суд самостійно направить виконавчий лист в службу судових приставів відповідно до Закону № 229-ФЗ вiд 02 жовтня 2007 року (ч. 1 ст. 5) і ч. 1 ст. 428 ЦПК РФ.

Страхові виплати, в тому числі за договорами ОСАГО, не враховуються при визначенні податкової бази по ПДФО. Якщо потерпілий отримує також суму від винної сторони, при цьому розмір виплати не перевищує розмір реального збитку, ці кошти також не обкладаються ПДФО (див. Лист ФНС РФ № БС-4-11 / 15526 від 27 серпня 2013 року, НК РФ (ст . 41 і пп. 1 п. 1 ст. 213), ГК РФ (ст. 15, п. 1 ст. 1064) і п. 1 Листа ФНС РФ № 04-1-02 / 888 @ від 23 листопада 2005 р