Співзасновник Monobank Дмитро Дубілет: "Послуги для IT ми запустимо швидше, ніж для пенсіонерів"

Один мій друг назвав Monobank, який запустили колишній топ-менеджмент Приватбанку і бізнесмен Сергій Тігіпко, "веселою грою за чужі гроші".

Він мав на увазі, що банк залучає клієнтів, роздаючи їм щедрі Кешбек за покупки і залучення нових людей в систему. Якщо ви хочете оформити карту Monobank, то зробіть це на запрошення і отримаєте на рахунок 50 гривень .

Творці Monobank вирішили не купувати дорогу рекламу, а платити користувачам гроші за оформлення карт. І це працює - банк росте на дві тисячі нових клієнтів в день.

Я не знаю, яке майбутнє чекає Monobank. Можливо, чергову фінансову кризу настане швидше, ніж банк відіб'є інвестиції. Але мені ще ніколи не було так весело працювати з банками.

А якщо серйозно, то Monobank, на мою суб'єктивну думку, одна з найбільш передових технологій на банківському ринку України і не тільки. Якщо Приватбанк - наше сучасне, то технологія Monobank - майбутнє.

Юрій Винничук, заступник редактора БізнесЦензор ( Facebook , Telegram )

Практично відразу після націоналізації "Приватбанку" в січні 2017 року його колишній менеджмент заявив про створення IT-компанії Fintech Band.

Через півроку команда Fintech Band запустила свій перший проект - банк без відділень Monobank. Партнером проекту став Universal Bank бізнесмена Сергія Тігіпка, який вважається творцем Приватбанку.

Fintech Band розробила технологію, а Universal Bank надає банківську ліцензію та фондування.

На даний момент Fintech Band запускає подібний проект з Айбокс Банком.

Одним з найбільш активних спікерів з Fintech Band є Дмитро Дубілет.

Він живе на три міста. У Дніпрі, де знаходиться команда компанії Fintech Band, в Києві, де живе його дружина і в Лондоні.

У столиці Британії Дубілет проводить приблизно третину свого часу. Там він з партнерами запускає банк без відділень. Він буде схожий на Monobank.

Він упевнений, що його команда зможе успішно запуститися на самому конкурентом ринку Європи, оскільки Fintech Band є що запропонувати консервативним британцям.

В інтерв'ю БізнесЦензор Дмитро Дубілет розповів, чому у Monobank найнижчі тарифи, як без реклами рости на дві тисячі осіб на день, скільки разів клієнти банку трясуть своїми смартфонами, як штучний інтелект вирішує, чи давати вам кредит і чому Дубілет з партнерами вирішив скласти конкуренцію президенту Петру Порошенко.

- Так як Monobank - хедлайнер вашого бізнесу, то почнемо з нього. Скільки вже видали карт?

- На сьогодні - 234 тисячі. Кожен день приростає по дві тисячі карт. Динаміка стабільна. Ми майже не використовуємо традиційну рекламу, а ростемо за рахунок сарафанного радіо - клієнти активно рекомендують нас один одному.

- Скільки людей працює у Monobank?

- Безпосередньо в складі банку працює близько 150 чоловік. Плюс людина 50 задіяні з боку нашої компанії Fintech Band.

- А чому офіс в Дніпрі?

- Основна команда, яка з нами працює, вихідці з Приватбанку, а його головний офіс знаходиться в Дніпрі. У цьому місті дуже комфортно вести бізнес, тому що мало відволікаючих чинників, і легше сконцентруватися на роботі.

- Ваш проект з початку повинен був стартувати на базі Айбокс банку, але у них були п роблеми з капіталом, за версією НБУ. Зараз вони їх вирішили?

- Там був ряд організаційних труднощів, через які старт проекту відкладався. Ми розраховуємо, що Айбокс банк запустимо через місяць-два.

- Це буде не Monobank?

- Це буде інший проект. Буде трохи інше позиціонування, буде інша кредитна політика. Айбокс буде орієнтуватися на більш ризиковий сегмент з точки зору видачі кредитів, а сам картковий продукт буде мати іншу тарифну сітку.

Ключова відмінність буде в тому, що в Monobank вхід безкоштовний, а вихід - платний. Якщо ти знімаєш гроші в банкоматі, то ти знімаєш з комісією 0,5%. У разі АЙБОКС - там вхід буде платний, а вихід безкоштовний.

- На яких умовах співпрацюєте з АЙБОКС? Це ліцензійні умови або створили окремий проект?

- Айбокс платить нам за розробку і запуск продукту.

- А з іншими банками плануєте працювати?

- В Україні є два банки, з якими ми працюємо. Вся концентрація буде на них. Ми ж не можемо одночасно будувати безліч брендів, які б конкурували один з одним. Крім українських банків ми зараз працюємо над запуском банку в Великобританії.

- З ким ви будете співпрацювати там?

- Ще ведемо переговори. Можливо, навіть встигнемо запуститися в цьому році.

- Ви шукаєте там місцевого партнера?

- Так. Він повинен мати всі ліцензії. Щось схоже на Україну.

- Раз вже ми торкнулися теми вашого англійського проекту, то поговоримо про Лондон, де дуже конкурентне середовище. І там є кілька подібні проекти. Чому Лондон?

- Кілька факторів. По-перше, нам близька ця культура. Ми говоримо по-англійськи, особисто я жив досить довго в Лондоні, і тому ми цю країну знаємо краще, ніж інші країни.

Другий фактор - це інфраструктура. Там є багато компаній, на базі яких можна запустити фінансові сервіси, не отримуючи ліцензії. А якщо все-таки ми вирішимо коли-небудь отримати ліцензію, це більш простий і швидкий процес, ніж у багатьох інших країнах.

І, по-третє, якщо у нас вийде запуститися успішно в Лондоні, то всі країни будуть відкриті. Великобританія - це дуже складний ринок, там велика конкуренція. Якщо ми доведемо, що можемо добитися успіху там, то інші країни будуть справою техніки.

- Який специфічний функціонал ви для них готуєте?

- Ідея буде приблизно та ж - банк без відділень, супер зручний додаток, вигідна кредитна карта. Хоча, звичайно, буде багато особливостей, пов'язаних з британським ландшафтом.

- Скільки інвестицій вам необхідно для запуску банку в Лондоні?

- Це будуть відносно невеликі інвестиції. Наша мета - використати ті технології, які є вже зараз, запуститися, перевірити, що сервіс працює, що ми можемо залучати британських клієнтів за прийнятною вартістю - і потім ми будемо брати інвестиції у венчурних фондів. Спочатку раунд А, потім Б, потім С .... Той же Revolut, який нас надихає, підняв інвестиції на Рауде З недавно виходячи з оцінки під 2 млрд доларів.

- А далі будете розширюватися на інші країни Європи?

- Швидше за все. Поки що стартуємо з Британії, а там видно буде. Теоретично, можемо і в США, і в Азію, і в Африку піти. У кожного ринку є свої переваги.

- Повернемося до Monobank. Який був обсяг інвестицій в проект?

- В цілому близько $ 2 млн.

- В яких частках ви інвестували з банком Universal?

- Universal заплатив або ще заплатить нам за цю розробку.

- Ви вже відбили ці інвестиції?

- Ми розраховуємо, що Monobank вийде на операційну окупність цього року.

- Я недавно скористався кредитними коштами Monobank. З мене зняли кошти за користування грошима. В яких пропорціях комісія за користування кредитними грошима і розділяється між партнерами?

- По-перше, дозвольте запитати, чи не була ця комісія для вас несподіваною?

- Ні.

Добре. Просто ми дуже трепетно ​​ставимося до того, щоб всі наші комісії були максимально зрозумілими і прозорими для клієнтів. Ми дуже не любимо, коли банкіри пишуть щось своїм дрібним шрифтом, якимось своїм пташиною мовою, бажаючи заплутати.

Прибуток від проекту отримує Universal. У разі досягнення поставлених цілей, наша компанія також отримує винагороду.

- Ви дуже вільно спілкуєтеся зі своїми клієнтами, але для старшої аудиторії це все незвично.

- Напевно, незвичайним є канал - багато хто звик ходити в відділення. Ми ж працюємо без відділень і тільки з тими клієнтами, які мають смартфони. Звичайно, це обмежує нашу клієнтську базу, але зате ми можемо запропонувати кращі на ринку умови: кешбек до 500 грн на місяць, безкоштовні платежі і багато іншого.

Якщо є люди, які не готові користуватися смартфонами, то значить, вони будуть переплачувати тим банкам, які мають колосальні витрати на інфраструктуру.

- Хто вирішує, який кредитний ліміт встановлювати тієї чи іншої людини?

- Штучний інтелект. Коли клієнт нам подає заявку, ми аналізуємо купу різних факторів. Є спеціальна модель, яка передбачає, наскільки клієнт готовий буде впоратися кредитним навантаженням.

- Звідки берете інформацію про клієнта?

- З бюро кредитних історій. З даних, які про себе повідомляє клієнт при заповненні анкети. Після того, як клієнт починає користуватися картою, ми аналізуємо характер його транзакцій і то, як він користується кредитом. Всі ці фактори в сукупності визначають ліміт, який отримує клієнт.

- За яких умов відмовляєте в кредитних коштах?

- Найчастіша причина відмови - зіпсована кредитна історія. Якщо клієнт раніше мав проблеми з погашенням кредитів, великий шанс, що ми йому великий кредит дати не зможемо. Але крім кредитної історії, повторюся, є багато інших факторів, які можуть грати як на користь, так і проти.

- У вас було кілька цікавих історій з шахраями, які брали карти на чужі паспорти.

- Є такий жанр, як шахраї, які підробляють паспорта.

Користуючись нагодою, до речі, передаю їм привіт. Дорогі шахраї, за минулий місяць ми заарештували вже чоловік 10 - більше, ніж всі інші банки разом узяті. Найвірніший шлях потрапити до в'язниці - це спробувати вкрасти гроші у нас або у наших клієнтів.

Ми використовуємо новітні технології, щоб накривати шахраїв, а потім пильно стежимо за тим, щоб заарештовані шахраї не відкупилися від поліції або суддів. Умовно, навіть якщо ми або наш клієнт постраждає на 1000 грн, ми інвестуємо 100.000 грн в те, щоб посадити їх.

- Ви створили технологію розпізнавання осіб?

- І її теж.

- Який обсяг кредитних коштів вже видано через Monobank?

- Зараз близько мільярда гривень. Фондування йде від банку Universal.

- На чому зараз заробляє Monobank?

- Основний заробіток йде на кредитуванні. До речі, частина цього заробітку ми повертаємо клієнтам у вигляді кешбек. Клієнти, які розплачуються нашими картками, отримують, в залежності від типу торгової точки, до 20% повернення, або до 500 гривень на місяць. Це одна з причин, чому клієнти нас рекомендують один одному. Це ефект сарафанного радіо. Замість того щоб витрачати гроші на рекламу, ми їх віддаємо клієнтам.

- Багато роздали кешбек клієнтам, які рекомендували банк і приводили друзів по реферальним посиланнях?

- За рекомендаціями зараз в день у нас приходить близько 20% клієнтів, якщо вважати от 2000, то це 400 клієнтів в день йдуть через рекомендацію по реферального програмі. Кожен клієнт може скопіювати посилання в додатку і опублікувати у себе в соціальній мережі або просто порекомендувати одного, і обидва клієнта отримають по 50 гривень.

- Мій знайомий назвав ваш проект "Весела гра за чужі гроші" саме через повернення кешбек. У плані за гроші банку Universal. На якому моменті ви відмовитеся від цієї програми?

- Ні, ми не плануємо від неї відмовлятися. Це витрати закладені в нашу бізнес модель. Гроші, які інші банки традиційно вкладають в відділення або в рекламу, ми вкладаємо в кешбек.

- А ось кешбек за покупки. Скільки ви вже повернули?

- Я не пам'ятаю точно, але це мільйони гривень щомісяця.

- Розкажіть про розслідування Антимонопольного комітету, який запросив у вас документи. Його цікавили тарифи Monobank. Це боротьба конкурентів з вами?

- Там була інша історія. Антимонопольний комітет слав запити всім банкам країни. Вони проводили дослідження в області тарифів. Цей запит нас трохи налякав, тому що він був складений в такий бюрократичної формі, що нам здалося, що до нас увірвуться люди в масках для того, щоб досліджувати наші тарифи.

Насправді це було просто дослідження ринку. У нас дуже зрозумілий, прозорий бізнес. Ми роздаємо дрібні кредити на картки, які використовують в основному для платежів. Ні корпоративного портфеля, немає великих позик.

- За яких умов тарифи Monobank виростуть?

- Вони не повинні рости найближчим часом, адже чим далі, тим більше конкуренції. А чим більше конкуренції, тим навпаки тарифи повинні падати.

- Чому не можна поповнюватися в терміналах Ощадбанку?

- Є дві великі мережі, через які можна поповнювати безкоштовно наші карти. Це термінали Айбокс і термінали Приватбанку. У банку Universal немає своїх терміналів. У Ощадбанку теж мало терміналів.

Термінал - це дорога штука, якщо банк невеликий, то навіщо мати свій парк терміналів. Є Айбокс, є Приватбанк. Через Айбокс просто безкоштовно, а Приватбанк бере комісію 0,5%, але ми тут же компенсуємо клієнту ці 0,5% як кешбек, тому теж безкоштовно для клієнтів.

- У Monobank є цікава функція - потрясти смартфон для переказу грошей. Ви вважаєте статистику, скільки людей трусить свої смартфони?

- В день - близько 2 тисяч, якщо не помиляюся. Це звичайно не основний спосіб переказу грошей, але це прикольна фішка.

Нещодавно їхав в таксі, і потрібно було заплатити готівкою, але готівки з собою не було. Таксист мене впізнав і каже: "Ти ж Monobank, давайте потряс". Ми з ним потрясли смартфонами, і переклад пішов.

- Ще ви збираєтеся створити додаток для фізосіб підприємців? Навіщо? Що це буде?

- Сподіваюся, що ми до кінця року запустимо сервіси для ФОПів. В першу чергу - розрахункове обслуговування. Якщо у людини з'явиться можливість відкривати у нас рахунок СПД - це буде ще одна ниточка, яка буде пов'язувати з нашим банком.

- Я запитав своїх передплатників Telegram каналу . Вони виявилися дуже активними користувачами. Половина користується картами Monobank.

- Приємно. Якби серед населення країни так було, то було б круто.

- Вони накидали мені багато цікавих питань. Наприклад, коли в Monobank буде Apple Pay?

- У нас технологічно все готово. На жаль, у Apple така політика - він спочатку виходить на ринок через найбільший банк, потім трохи вичікує і пускає такі банки. Найбільший банк в нашій країні - це Приватбанк, тому Apple поки вийшов через них. Як тільки Apple буде готовий запустити другу хвилю банків, ми тут же все зробимо. Все залежить від Тіма Кука.

- Назвіть розмір операційних витрат Monobank в місяць.

- Не пам'ятаю цифру, на жаль. Але це невеликі гроші. У нас є команда розробників, команда менеджерів, колл-центр і команда співробітників, які роздають клієнтам картки. Все, ніяких відділень, інкасацій і так далі.

- У вас плануються віртуальні рахунки для заощаджень?

- Будуть віртуальні картки. Ми їх, сподіваємося, запустити в червні. Ще у нас буде цілий ряд нових карткових продуктів. У нас зараз одна пластикова карта на одного клієнта. Це витончено і просто, але є клієнти, яким потрібно більше. Тому ми скоро запускає іменну гривневу карту. Після цього запускаємо валютні карти. Одним рухом в додатку можна буде активувати віртуальну валютну карту, і отримувати на неї гроші. Якщо захочеш, то можна буде її матеріалізувати у вигляді пластику.

- Ви це робите, оскільки серед ваших клієнтів багато фрілансерів і IT-фахівців?

- Так. У нас дуже високий відсоток клієнтів, які працюють в IT індустрії. Тому, коли думаємо, які нові сервіси запустити, орієнтуємося на цей сегмент. Послуги для IT ми запустимо швидше, ніж послуги для пенсіонерів. Останніх у нас не так багато.

Крім того, у нас скоро запуститися дуже прикольний продукт. Це середнє між фінансовим інструментом і розвагою. Ідея в тому, що людина може у нас розмітити депозит, ставка якого прив'язана до кількості пройдених їм кроків в день. Ми через смартфон клієнта отримуємо доступ до кількості кроків, які ти проходиш в день. Якщо ти пройшов необхідну кількість кроків протягом трьох місяців, то у тебе йде підвищена ставка, а якщо немає - знижена.

Ми багато інвестуємо, щоб користуватися нашим продуктом було не тільки вигідно, але і весело.

- Валютні депозити будуть?

- Поки немає.

- До речі, яка статистика оформлення гривневих депозитів зараз?

- Ні під рукою точних цифр, але залишків зараз на 200 млн грн. Кредитів ми видали більше, ніж залишків по картах.

- Оплата проїзду по QR-коду в громадському транспорті планується?

- Можливо. Коли ми запускали цю технологію в Приватбанку, то запрошували і інші банки, щоб послугою могли користуватися всі. Після націоналізації Привату, банк поки не робить цю послугу загальної. Як тільки він її відкриє, то ми до неї підключимося.

- Який Fintech Band ви бачите через п'ять років?

- Сподіваюся, що ми станемо глобальною компанією. Як Uber став головною компанією з перевезень у всьому світі, так і банк, який ми будуємо, також стане глобальним.

- Хто і за що відповідає в Fintech Band?

- Немає чіткого розподілу обов'язків. Є чотири ключових людини, які керують усім. Це, в першу чергу, мій батько Олександр Дубілет, Олег Горохівський, Михайло Рогальський і я. Всі рішення приймаємо колегіально.

- Що потрібно щоб, щоб стати співробітником Fintech Band?

- Напевно, в Першу Черга, нужно Було працювати в Приватбанку. 99% наших співробітників перейшли з нами з Приватбанку. Ми всі говоримо на одній мові і у нас достатньо унікальна культура. Через це людям ззовні буде складно влитися в наш колектив. Виняток - IT-фахівець. Це єдині люди, які приєдналися до нашої команди не з Приватбанку. Тобто, якщо у тебе немає досвіду роботи в Приватбанку, то тобі потрібно бути дуже крутим IT-шником.

- У вашій компанії існують опціони на викуп часток для працівників. Який максимальний пакет може викупити співробітник Fintech Band?

- Ми ряду ключових співробітників роздали опціони. Це, приблизно, 30 чоловік. Не готовий назвати точні цифри, але це відносно невеликі частки. Нам було важливо, щоб співробітники відчували себе причетними до проекту не тільки за рахунок зарплати і бонусів, а й відчували себе співвласниками компанії. Наші співробітники - це наше все. Без них бізнес просто неможливий.

- У вашому блозі в Telegram ми прочитали, що Дмитро Дубілет запускаєте ще й спортивний клуб в Києві. Він буде називатися Smartass.

- Назва перекладається як "розумник". Гра слів. Кілька провокаційна назва.

- Чому ви, займаючись розвитком Fintech Band, вирішили зайнятися створенням спорт-клубу?

- Коли я жив в Лондоні, то там був ряд спортивних клубів, які мені дуже подобалися. І кожен раз, коли я повертався в Україну, журився з приводу того, що тут немає нічого подібного. Питання в складі тренувань і атмосфері, яка створюється всередині клубу. У нас буде ряд крутих і правильних фішок, яких в Україні поки ніде не зустрічав.

- Знайшли приміщення і коли відкриваєте?

- Так, на вулиці Жилянській. Сподіваємося відкритися восени.

- Для кого буде ваш клуб? Хочете відкусити шматок аудиторії у клубу "5 Елемент" президента Петро а Порошенко і його друзів?

- З точки зору цінової політики це буде той же рівень цін, але, з точки зору досвіду, це буде щось зовсім інше. У нас не буде тренажерного залу і басейну. Але буде багато інших речей. І ми вважаємо, що користуватися нашими послугами буде набагато цікавіше, ніж "5 Елементом".

Наш клуб буде для людей, які хочуть підтримувати себе в спортивній формі. Чи не професійний спорт, але навантаження - досить висока. В першу чергу, функціональні тренування. Там же буде кафе здорового смачного харчування. Ще буде зона для членів клубу, де можна буде попрацювати або провести зустріч.

- З ким запускаєте клуб?

- Разом з Катею, моєю дружиною, і моїми друзями-партнерами Мішею Рогальський і Олегом Горохівським.

- Ви зараз живете на три міста. Де найбільше ви проводите час?

Я живу в Дніпрі, Києві та Лондоні. Приблизно по 33% часу на кожне місто.

- А нерухомість в Лондоні у вас вже є, як у всіх нормальних українських олігархів? Адже там дуже дорого орендувати.

- Ні звичайний. Знімаю невелику квартиру. Це вигідніше, ніж жити в готелі.

- Де вам комфортніше всього?

У кожному місті є свої переваги. Працювати комфортніше в Дніпрі. У Києві комфортніше з точки зору спілкування з цікавими людьми. У Лондоні дуже крута інфраструктура, крута культурне життя. І там потрібно бути, з точки зору глобального бізнесу.

Дмитро КАЗАНЦЕВ, Юрій ВИННИЧУК