Види банківських вкладів (депозитів) в російських банках

1. Види банківських вкладів (депозитів)
2. Страхування банківських вкладів в Росії

Основну частину залучених ресурсів банків становлять банківські вклади (депозити), т. Е. Кошти, внесені в банк клієнтами для зберігання на певні рахунки і використовуються ними відповідно до режиму рахунку і банківським законодавством. Недепозитних залучені кошти - це кошти, які банк отримує у вигляді позик (кредитів) з метою підтримки своєї ліквідності і розширення ресурсної бази. Тому ініціатива залучення цих коштів виходить від самого банку.

Депозит відображає економічні відносини, які складаються між банком і його клієнтом з приводу передачі коштів банку в тимчасове користування. Рівень доходу по депозиту залежить від його виду, терміну і розміру. Залучення коштів в депозити оформляється договором в письмовій формі.

Види банківських вкладів (депозитів)

За категоріями власників всі банківські вклади (депозити) поділяються на депозити юридичних осіб та вклади фізичних осіб, які мають різний правовий режим. У банках РФ на частку вкладів фізичних осіб припадає приблизно 28% сукупних пасивів банківського сектора, і ця частка стійко зростає.

За формою призначення термінів повернення депозити прийнято поділяти на три групи:

• депозити до запитання, за якими договір укладається на умовах їх видачі на першу вимогу. Перевагою таких депозитів для їх власників є висока ліквідність даних депозитів (внесок і вилучення коштів можуть здійснюватися в будь-який час без будь-яких обмежень), основним недоліком - нарахування відсотків на залишок коштів на рахунку в мінімальному розмірі;
• строкові депозити, за якими договір укладається на умовах повернення депозиту після закінчення певного терміну. Залежно від періоду розміщення розрізняють депозити на наступні терміни: один місяць, три місяці, від трьох до шести місяців, від шести місяців до одного року і понад один рік. Строковий депозит для клієнта банку є не тільки потенційними грошима, але і капіталом. Він приносить власникові певний дохід у вигляді відсотка, величина якого фіксується в договорі і варіюється в залежності від терміну та суми депозиту. З термінового депозиту клієнт банку може отримати свої кошти лише після закінчення його терміну сплати процентів. Крім термінових депозитів на твердий термін на практиці набули поширення строкові депозити, що вносяться на умовний термін, після закінчення якого договір банківського вкладу автоматично продовжується на тих же умовах. Різновидом термінового депозиту є також депозит з попереднім повідомленням про вилучення коштів . Термін такого повідомлення визначається договором і може варіюватися від п'яти днів до декількох місяців в залежності від терміну депозиту і його суми;
• умовні депозити, за якими договір укладено на інших, ніж перераховані вище, умовах повернення, т. е. вони повертаються при настанні певних обставин. До них відносяться цільові, страхові, накопичувальні та інші вклади.

Серед депозитів до востребованіясамим великим джерелом залучення банком ресурсів в свій оборот є кошти клієнтів на розрахункових і поточних рахунках і рахунках банків кореспондентів. За своїм економічним змістом ці рахунки відображають суть депозитів до запитання. Засоби з таких рахунків можуть бути вилучені, переведені на рахунок іншої особи без будь-яких обмежень в будь-який час на першу вимогу їх власників. З цієї причини банк встановлює за рахунками до запитання мінімальні відсоткові ставки. Режим роботи даних рахунків регулюється відповідно договорами банківського або кореспондентського рахунку. На цих рахунках осідають тимчасово вільні грошові кошти господарюючих суб'єктів, бюджетів і бюджетних організацій, а також банків кореспондентів по здійсненню операцій, пов'язаних з обслуговуванням їх діяльності. Рухомий характер залишків коштів на розрахункових (поточних) рахунках юридичних осіб і кореспондентських рахунках банків кореспондентів змушує комерційні банки з метою зниження ризиків ліквідності при виконанні вимог власників цих рахунків постійно тримати високоліквідні активи (грошові кошти в касі банку і на кореспондентському рахунку в Розрахунково касовому центрі ( РКЦ) Банку Росії, в ліквідних цінних паперах). Разом з тим юридичні особи можуть стійку величину своїх тимчасово вільних грошових коштів розмістити в банку на рахунках термінових депозитів.

Термінові і умовні депозити з точки зору клієнтів мають низькою ліквідністю. Але відносно низька ліквідність робить їх привабливими для банку, так як на основі термінових і умовних депозитів формується його найбільш стійка ресурсна база. Однак для банку це відносно дорогий джерело ресурсів, що впливає на його доходи і рентабельність проведених операцій.

Страхування банківських вкладів в Росії

Відповідно, сьогодні абсолютно всі вклади, розміщені в банках РФ, підлягають обов'язковому страхуванню з боку фінансової установи. Воно організовано на підставі федерального закону № 117-ФЗ від 23 грудня 2003 року Закону «Про страхування вкладів фізичних осіб в банках».

На території нашої країни гарантією того, що кредитна організація, що містить з фізичною особою договір на відкриття вкладу, включена в діючу систему страхування, є наявність у неї ліцензії на здійснення банківської діяльності. Даний документ видається Банком Росії, про що робиться відповідний запис у реєстрі, який у відкритому доступі представлений на офіційному сайті установи. З позиції вкладника ніяких додаткових дій, спрямованих на процедуру страхування власного депозиту, не потрібно.

Страхування вкладів фізичних осіб в банках РФ гарантує клієнтам - вкладникам обов'язкове повернення коштів, розміщених в кредитній установі, у разі його банкрутства. З цією метою банки щоквартально перераховують в основний фонд страхові внески, за рахунок коштів якого і здійснюються виплати сум відшкодувань фізичним особам в разі відкликання ліцензії у кредитної установи. Даний процес реалізує державну установу - Агентство зі страхування вкладів.

Створено Агентство було в 2004 році, після прийняття відповідного федерального закону. Його функціонал включає в себе наступні основні пункти:

• ведення реєстру, в який включаються банки, які беруть участі в діючій системі страхування;
• виплата на користь фізичних осіб відповідних відшкодувань, передбачених законодавством в разі настання страхового випадку;
• проведення операцій, пов'язаних із санацією банків, а також виконання ролі конкурсного керуючого в процесі банкрутства відповідних кредитних установ.

Основним завданням Агентства зі страхування вкладів є повноцінне забезпечення захисту всіх депозитів фізичних осіб, розміщених ними в банках. Таким чином, дана організація здійснює тотальний контроль за формуванням і використанням коштів в Фонді обов'язкового страхування вкладів. Варто відзначити, що існує перелік різновидів депозитів, щодо яких можливості Агентства не діють. До них відносяться, зокрема:

• вклади в банках на пред'явника;
• кошти, які передавалися кредитним установам в довірче управління;
• розрахункові рахунки, відкриті нотаріусами та адвокатами для ведення відповідної діяльності;
• депозити, розміщені в зарубіжних фінансових організаціях;
• електронні заощадження;
• грошові кошти, що знаходяться на розрахункових рахунках підприємців, раніше відкритих з метою ведення комерційної діяльності.

Чинним законодавством на території Росії також обговорений порядок отримання відповідних відшкодувань у разі ліквідації (банкрутства) кредитної установи. В першу чергу, Агентство страхування вкладів зобов'язана отримати реєстр вкладників банку. Інформація про початок процедури банкрутства щодо даної фінансової організації підлягає офіційній публікації в «Віснику Банку Росії» прямує безпосередньо в саму ліквідовану компанію. Крім того, всі вкладники отримують відповідні повідомлення, або можуть ознайомитися з даними відомостями самостійно, наприклад, вивчивши офіційні веб-ресурс Агентства.

Після того, як вкладник отримав інформацію про те, що банк, в якому був розміщений його депозит, знаходиться в процесі ліквідації, він має право до закінчення терміну конкурсного виробництва звернутися в Агентство страхування вкладів з метою повернути вкладені раніше кошти. Для цього достатньо буде заповнити відповідну заяву, а також представити документ, що фігурує в укладеному раніше з банком договорі з боку фізичної особи.

Згідно чинного законодавства, страхування вкладів фізичних осіб в банках РФ успішно реалізується з 2004 року. Максимальний розмір виплати переглядався кілька разів.

29 грудня 2014 року, Президент Володимир Путін підписав ключовий Федеральний закон № 451-ФЗ «Про внесення змін до статті 11 Закону« Про страхування вкладів фізичних осіб в банках ». Згідно з цим зміни, сума страхування вкладів в 2015 році збільшена вдвічі - до 1 400 000 рублей. Дана зміна означає для нас, що тепер росіяни можуть без страху зберігати в одному банку свій капітал, що не перевищує зазначену суму. Якщо ви маєте більший капітал, то його слід диверсифікувати між декількома банками, що б в кожному з них було не більше 1 мільйона 400 тисяч рублів.