Відсотки по кредитах малому бізнесу
Ще статті по темі
Як це не дивно, але частина підприємців, які потребують грошей для поповнення оборотних коштів і розвитку бізнесу, неохоче йдуть в банк, вважаючи за краще напрацьовану схему - отримання позик від фізичних осіб (знайомих, сусідів, «спонсорів»).Позики під 3-5% здаються на перший погляд більш вигідними, ніж банківські кредити нехай навіть двадцять відсотків річних.
Але, сіль вся в тому, що відсоток і відсоток річних не одне і те ж. Сміливо множте 3-5 відсотків на 12 і в результаті отримаєте 36-60% річних. На такому тлі банківські двадцять - просто казка для позичальника.
Простий розрахунок:
1) кредит 1 млн. Руб. під 3% - щомісячний платіж складе 30 тис. руб. без урахування погашення основного боргу,
2) банківський кредит 1 млн. Руб. під 20% річних - близько 17 тис. руб.
Різниця вже відчутна. А якщо врахувати зниження процентних ставок за банківськими кредитами в зв'язку зі зниженням ставки рефінансування ЦБ РФ ? Під 20-22 відсотків річних вже мало хто видає нові кредити для підприємств і підприємців на цілі розвитку бізнесу.
Причому банк, для малого бізнесу намагається передбачити погашення основного боргу рівними частинами, а відсотки нараховуються на залишок позичкової заборгованості, таким чином сума щомісячного платежу буде знижуватися.
Інше питання, що в банку отримати кредит дещо складніше. Адже необхідно надати забезпечення, зібрати певний пакет документів (Відповідно привести в порядок бухгалтерію і правовстановлюючих документацію підприємства або індивідуального підприємця), в цілому відповідати критеріям банку, в тому числі за терміном ведення діяльності, наявності певного обсягу виручки за останній рік або звітний період і т.п.
Розглянемо, у що обходиться позичальникові банківський кредит, і які витрати доводиться нести при кредитуванні.
Зміст кредитного договору
Перед наданням кредитних коштів, потенційному позичальникові необхідно зібрати за списком документів на кредит, отриманому у кредитного працівника банку, відповідні довідки, які можуть бути так само платними: з МІ ФНС, Реєстраційної служби і БТІ по нерухомості, з інших банків по оборотам. Далі, якщо надається заставу майна, необхідна оцінка ринкової вартості, яка може бути замовлена у незалежного оцінювача за певну плату, але для представників малого бізнесу, як правило, банк робить оцінку самостійно без додаткової оплати.
Після прийняття банком позитивного рішення про надання кредиту, полягає кредитний договір, і позичальник вносить плату за надання кредиту одноразово до першої видачі кредитних коштів (якщо вона передбачена кредитним договором) і оформляє страховку на заставне майно. Обов'язковість страхування застави обумовлюється попередньо, до підписання кредитного договору.
Далі, в залежності від виду кредитування, на залишок позичкової заборгованості по кредиту (лінії) сплачуються відсотки, а на зарезервовані банком кошти (при режимі кредитування НКЛ з графіком вибірки) або на залишок вільного ліміту (ВКЛ або НКЛ з вільним режимом вибірки) нараховується плата , розмір якої в обов'язковому порядку вказано в кредитному договорі.
Зобов'язання позичальника і додаткові комісії банку
Крім основної процентної ставки, банк може встановити комісію за обслуговування кредиту, яка підлягає сплаті в тому ж порядку і в ті ж терміни, що і відсотки. Сплата відсотків здійснюється щомісячно, але для підприємств з яскраво-вираженою сезонністю діяльності, допустимо встановлення щоквартального графіку сплати. Всі ці параметри повинні бути обумовлені позичальником з представником банку-кредитора до укладення кредитного договору.
У додаткових умовах кредитного договору банк домовляється про зобов'язання позичальника по підтримці певної частки оборотів в частині виручки по розрахунковому рахунку (або розмір оборотів в певній сумі за певний період), про надання довідок з інших банків про обороти по розрахункових рахунках, відкритим в них і т. п. За невиконання додаткових умов: не підтримка оборотів, ненадання довідок, порушення термінів надання довідок і т.п. - банк передбачає в кредитному договорі застосування штрафних санкцій або підвищення плати за обслуговування кредиту.
В кредитному договорі прописується термін остаточного погашення кредиту і встановлюється графік погашення основного боргу. У разі виникнення простроченої заборгованості, позичальник сплачує неустойку. Дана неустойка може бути прив'язана за розміром до ставки рефінансування ЦБ РФ або процентної ставки за договором, помноженим на два і більше.
Через не страхування заставного майна, якщо це заздалегідь до укладення кредитного договору обумовлено між позичальником і кредитором, стягується плата на користь банку за підвищений ризик втрати застави. Але в разі, коли заставу підлягає обов'язковому страхуванню, а позичальник своєчасно не продовжив термін дії страхового поліса / договору, банк передбачає штрафні санкції, які вказані в договорі застави.
У кредитному договорі банк може передбачити плату за дострокове повернення кредиту. Плата розраховується від суми, що достроково погашається частини кредиту у відсотках річних за період з дати фактичного до дати планового погашення. У разі довгострокового кредитування принципове значення для позичальника має обмеження періоду, за який розраховуватиметься плата за дострокове повернення, в іншому випадку, дострокове погашення може обійтися дорожче, ніж якщо позичальник буде продовжувати погашати кредит за встановленим графіком.
напрацювавши позитивну кредитну історію в банку, і наростивши обсяги кредитування, відповідно підвищивши свою значимість для банку, розширивши перелік використовуваних банківських продуктів, позичальник може претендувати на зниження процентної ставки при подальшому кредитуванні в банку.
Відсоткова ставка: нюанси і підводні камені
Процентна ставка по кредиту залежить від терміну кредитування, від його цілей і режиму. Чим нижче термін, тим менше ставка. Якщо метою є придбання векселя або формування покриття по акредитиву, таке кредитування відбувається без відволікання грошових ресурсів банку, відповідно ставка встановлюється значно нижче, ніж по звичайному кредиту. Овердрафт, як правило, обходиться дешевше, оскільки термін овердрафтних угод становить до тридцяти днів - це найкоротший термін кредитування, відповідно позичальник може розраховувати на процентну ставку нижче, ніж при кредитуванні строком до року, півтора років і більше.
При пролонгації кредиту (продовження терміну дії кредитного договору допустимо в крайньому випадку і тільки з об'єктивних причин) процентна ставка зростає, оскільки збільшується загальний термін кредитування позичальника в рамках даного кредитного договору.
Що таке змінна процентна ставка? Це ставка, що залежить від певних показників по діяльності позичальника або їх комбінації, наприклад:
- від розміру проведених оборотів по розрахункових рахунках позичальника в банку-кредиторі,
- від залишків грошових коштів на розрахунковому рахунку позичальника в банку-кредиторі,
- від кількості і активності використання банківських продуктів і т.п.
Відповідно, якщо показник виконується, ставка по кредиту нижче, при невиконанні - ставка підвищується до обумовленого в кредитному договорі рівня.
середньозважена процентна ставка - це ставка по «змішаного кредиту», з відволіканням і без відволікання грошових ресурсів банку. Наприклад, коли частина кредиту видається у вигляді перерахування грошових коштів позичальнику на розрахунковий рахунок для подальшого використання в розрахунках з контрагентами, а інша частина направляється на придбання векселя. І вже за допомогою векселя позичальник проводить розрахунки зі своїми контрагентами.
Розрахунок поточних платежів по кредиту - відсотків і плати за обслуговування кредиту - починається з дати, що настає за датою виникнення заборгованості по кредиту на суму позичкової заборгованості, до дати погашення кредиту (включно).
Кредит малому бізнесу: брати чи не брати?
Незважаючи на часом уявну складність нагромадження банківських комісій, різних додаткових умов, банківський кредит, що надається на розвиток бізнесу, все ж обійдеться позичальникові дешевше, звичайно, якщо позичальником неухильно дотримуються умови кредитного договору, договорів застави та поруки і своєчасно виконуються передбачені в них зобов'язання.
Віддаючи свої накопичення в банк на збереження і примноження (банківські вклади і депозити), ми вибираємо банк, орієнтуючись на його ділову репутацію, надійність. За тими ж критеріями варто вибирати і банк-кредитор. У будь-якому випадку позбавлення банку ліцензії на здійснення діяльності та інші неприємності не позначаться сприятливо на позичальників, кредит все одно доведеться повертати, збирачі знайдуться.
Так звані приховані витрати по кредитуванню позичальника в банку можуть складатися із сум побічних (що не відносяться до кредитування) комісій, таких як плата за зняття готівки при отриманні кредиту готівкою, внесення готівки на розрахунковий рахунок для спрямування їх на погашення кредиту. В цілому вартість розрахунково-касового та валютного обслуговування в банку також має значення для позичальника.
У випадках, якщо банк-кредитор не має свого представництва в вашому місті, переказ грошових коштів (для погашення заборгованості за кредитом) теж може стати вам у копієчку, так що, вибираючи кредитора, будьте розважливі і обережні.
26 Грудня 2009
Друзям це теж може бути корисно:
Що таке змінна процентна ставка?Кредит малому бізнесу: брати чи не брати?